Artículos financieros

Desde hace años venimos comprobando que el sistema público se está desmoronando y creemos necesario que las personas tomen definitivamente las riendas de su jubilación, sin dejarla al devenir de la demografía o el tiempo. Resulta imprescindible empezar a pensar, lo antes posible, de qué vas a vivir llegado el momento.

Compartimos contigo las preguntas clave que debes hacerte para empezar a planificar tu jubilación.

 

1- ¿Cuándo debería empezar a ahorrar para la jubilación?

Cuanto antes, mejor. Los jóvenes gastan mucho y reciben sueldos ajustados. Pero tienen algo de lo que carecen los más mayores: el tiempo. Este es el mejor aliado del inversor gracias al interés compuesto (intereses de intereses).

 

2- ¿Qué producto necesito?

El Plan Individualizado de Ahorro Sistemático (PIAS) es el más ventajoso en el caso de elegir una pensión privada porque tributa como renta del ahorro y, adicionalmente, se puede beneficiar de deducciones para reducir la tributación. Así pues, el PIAS es muy interesante para los capitales medios y bajos, los autónomos y para aquellas personas que no perciben retribución del trabajo o de actividad profesional. Por otro lado, los planes de pensiones permiten retrasar la tributación a cuando se jubilen.

Para mantener el nivel de vida, en este caso, la combinación más ventajosa fiscalmente es aportar al año 10.000€ al plan de pensiones y 8.000€ al PIAS. Aunque esto está condicionado a la capacidad de ahorro de cada uno ya que no todo el mundo puede ahorrar 18.000 euros/año. Si hay que elegir, y no eres capaz de ahorrar esa cifra, no lo dudes: hazte un PIAS.

 

3- ¿Cuánto debo aportar a mi plan de pensiones? ¿Y cuándo debo hacerlo?

Cuando nos faltan más de 10 años para jubilarnos, una estrategia ganadora es el Dollar Cost Average o según lo llaman algunas entidades: Plan de Acumulación de Capital (PAC), que consiste en comprar, de forma periódica, participaciones de un fondo renta fija, renta variable o mixto dependiendo del perfil de inversor. La estrategia PAC se optimiza todavía más cuando, en momentos de bajada del mercado, el cliente aprovecha para realizar aportaciones extraordinarias. Sobre esta estrategia escribió Benjamin Graham en su libro “El inversor Inteligente” (cuya primera edición data de 1949). Desde entonces se viene utilizando este método.

Se acabó la idea de invertir sólo a final de año como te dice tu banco. Un ahorro serio y efectivo de jubilación debe basarse en aportaciones periódicas mensuales regulares.

Así optimizamos el rendimiento, aumentamos la idea de no equivocarnos en el momento de compra y aprovechamos las caídas del mercado.

4- ¿Qué tipo de inversión me conviene más?

Hay algo muy importante que debes tener en cuenta. Necesitas que tu producto de jubilación automáticos de participaciones de renta variable a renta fija. Así, cuando se va a percibir la pensión todo el ahorro se encuentra en activos monetarios sin riesgo alguno. De esta forma se reduce el peligro de pérdida patrimonial a la hora del rescate.

En resumen, para saber dónde invertir hay que tener en cuenta la edad y la proximidad de la jubilación.

– Edad + Renta Variable

– Tiempo para jubilarme + Renta Fija

La hipoteca es fuente de gasto, pero también lo puede ser de ahorro. Una de las decisiones más importantes que todo hipotecado debe tomar en un momento dado es si usa parte de su preahorro para amortizar capital de forma anticipada; es decir, si compensa o no adelantar el pago del préstamo.

Además del impacto en los intereses totales que terminarás pagando por la hipoteca, el hecho de que se pueda desgravar por la compra de una casa en la declaración de la renta hace que también haya que analizar la cuestión fiscal. La normativa establece una serie de cantidades máximas sobre las que aplicar la deducción del 15%, que se corresponderían a una cuota de 753,33 euros al mes o 9.040 euros al año.

Esta cantidad se aplicará a las declaraciones conjuntas e individuales. Esto quiere decir que si tu pareja y tú optáis por hacer la declaración individual ambos podréis desgravar un 15% sobre 9.040 euros, por lo que en realidad estaríais doblando la base de la deducción. En caso de hacer la declaración conjunta el límite serán los 9.040 euros sin multiplicar por dos la cuantía.

 

Amortizar para pagar menos impuestos

• ¿Has pagado más de 9.040 euros entre hipoteca y seguros asociados (vida y hogar)? Si es así, desde un punto de vista fiscal no podrías sacar más partido por amortizar más capital de tu hipoteca.
• Si no has llegado al máximo o si estás casado, optas por hacer la declaración individual y no alcanzáis los 18.080 euros -recuerda que cada cónyuge puede desgravar sobre la base máxima- amortizar hipoteca hasta esos límites será casi siempre la alternativa más recomendable.
• Desde el punto de vista financiero estás obteniendo una rentabilidad del 15% por tu dinero que no podrías obtener de otra forma y además estás ayudando a reducir los intereses totales que pagas por tu préstamo.
• Para que termines de entenderlo, imagina que has pagado por tu hipoteca 6.000 euros en todo el año. Al hacer la declaración de la renta podrás deducir 900 euros y dejarías de ‘ganar’ 456 euros en el IRPF, que es la cantidad adicional que deducirías de haber pagado los 9.040 euros máximos. Además, habrías contribuido a reducir en 3.040 euros el capital restante por pagar de hipoteca y los intereses que hubiesen generado.

 

Amortizar para pagar menos intereses

Pero incluso sin deducción en la renta de por medio puede ser recomendable amortizar tu hipoteca. Y es que el tipo de interés que pagas por el préstamo ya no tendrás que abonarlo por la cantidad que amortices de forma anticipada. Imagina que adelantas 5.000 euros de hipoteca y que tu tipo de interés es del 3%. Al hacerlo, estarías evitando pagar 150 euros al banco de forma directa.

Este es el impacto de amortizar esos 5.000 euros cada año en un préstamo a 20 años de 150.000 euros, te permitiría ahorrar 20.077 euros sólo de intereses y acortar en 8 años el pago de la hipoteca.

Pero es que incluso pagando esos 5.000 de más sólo una vez el primer año de hipoteca tendrías un ahorro significativo. Para empezar, acortarías ocho meses la vida de la hipoteca y además pagarías 3.741 euros menos al banco en intereses.

Cómo amortizar más rápido tu hipoteca

En conclusión, la clave para pagar antes la hipoteca es ahorrar más cada mes. Llegado el momento hará que usar ese dinero para adelantar parte del préstamo hipotecario.

 

Seguramente te has preguntado en más de una ocasión cómo puedes hacer para llegar a fin de mes. Tus ingresos, que alguna vez parecían ser suficientes para cubrir tus gastos y compromisos, de repente ya no te alcanzan. Las razones por las cuales se da esta situación pueden ser muy diversas, aunque pueden en general reducirse a que has perdido el control de tus gastos y probablemente has adquirido deudas que no puedes cubrir.

Te proponemos unas ideas que te pueden ayudar a responderte a la pregunta de ¿Qué hacer para que el dinero rinda más?

 

1. Cambia tu mentalidad

En todos los aspectos de la vida, tu mente puede ser el factor de éxito o fracaso. Si manejas pensamientos como “El dinero nunca me alcanza”, o “Nunca voy a poder salir de ésta situación”, lo más probable es que, en efecto, nunca lo logres. Debes saber que alcanzar la riqueza no tiene nada de malo, está a tu alcance, pues muchas personas lo han logrado, y además, todo lo que tienes que hacer es enfocarte en ti mismo, no cambiar nada externo. Además, debes tener el suficiente balance emocional, para saber que puedes alcanzar todas tus metas, pero también deberás aprender a disfrutar lo que tienes hoy en día, sin atormentarte por lo que no puedes tener.

 

2. Prepara tu presupuesto personal de ingresos y gastos

Este debe ser mensual, y proyectado por lo menos un año adelante. Debes revisarlo mes a mes, y debes hacer los ajustes necesarios. Puede ser una ardua tarea al principio, si nunca lo has hecho, pero seguro te rendirá frutos. Como regla general: Tus gastos nunca pueden ser superiores a tus ingresos.

 

3. Cumple tu presupuesto

Muchísima gente tiene una idea de presupuesto escrita en algún lado, o en su cabeza, pero de ahí no pasa. Lo importante es cumplirlo. Si haces mal una estimación en alguna categoría de ingresos o gastos, deberás hacer los ajustes necesarios, y seguir adelante.

 

4. Crea tu Fondo de Emergencias

Es importantísimo crear un fondo de emergencias, que cubra tus gastos de entre 3 y 6 meses, porque no sabes que te pueda pasar. Muchas veces, por no contar con un fondo de emergencias, puedes caer en endeudamiento, o incluso perder una parte de tu patrimonio.

 

5. Reduce tus gastos

Muchísimos autores recomiendan llevar un nivel de vida austero, o frugal, y de esa manera alcanzar la riqueza. Esto me parece excelente, siempre y cuando no te vuelvas conformista, y que pierdas la sana ambición de buscar una situación mejor.

 

6. Prepara tus estados financieros personales

Éste es un tema que puede parecerte complejo a primera vista, pero verás que no es muy difícil, y a que te permite tener la imagen clara sobre cuál es tu situación financiera actual. Te permite plantearte metas y revisar tus progresos económicos.

 

7. Incrementa tus ingresos

Tú puedes hacerlo. Revisa lo que te gusta, lo que puedes hacer mejor, tus pasatiempos o tus habilidades que puedan de alguna forma generarte ingresos. Si tienes un empleo, haz horas extras, o busca un aumento o un ascenso, O busca otro trabajo de medio tiempo. O cámbiate de trabajo. Invierte en un negocio. Crea tu empresa. Utiliza tu imaginación.