Des de fa anys venim comprovant que el sistema públic s’està enfonsant i creiem necessari que les persones prenguin definitivament les regnes de la seva jubilació, sense deixar-la a l’esdevenir de la demografia o el temps. Resulta imprescindible començar a pensar, com més aviat millor, de què viuràs arribat el moment.
Compartim amb tu les preguntes clau que t’has de fer per començar a planificar la teva jubilació.
1- Quan hauria de començar a estalviar per a la jubilació?
Com més aviat millor. Els joves gasten molt i reben sous ajustats. Però tenen alguna cosa del que manquen els més grans: el temps. Aquest és el millor aliat de linversor gràcies a linterès compost (interessos dinteressos).
2- Quin producte necessito?
El Pla Individualitzat d’Estalvi Sistemàtic (PIAS) és el més avantatjós en el cas d’escollir una pensió privada perquè tributa com a renda de l’estalvi i, addicionalment, es pot beneficiar de deduccions per reduir la tributació. Així, doncs, el PIAS és molt interessant per als capitals mitjans i baixos, els autònoms i per a aquelles persones que no perceben retribució del treball o d’activitat professional. D’altra banda, els plans de pensions permeten endarrerir la tributació quan es jubilin.
Per mantenir el nivell de vida, en aquest cas, la combinació més avantatjosa fiscalment és aportar a l’any 10.000€ al pla de pensions i 8.000€ al PIES. Tot i que això està condicionat a la capacitat d’estalvi de cadascú, ja que no tothom pot estalviar 18.000 euros/any. Si cal triar, i no ets capaç d’estalviar aquesta xifra, no ho dubtis: fes-te un PIES.
3- Quant he d’aportar al meu pla de pensions? I quan ho he de fer?
Quan ens falten més de 10 anys per jubilar-nos, una estratègia guanyadora és el Dollar Cost Average o segons en diuen algunes entitats:Pla d’Acumulació de Capital (PAC), que consisteix a comprar, periòdicament, participacions d’un fons renda fixa, renda variable o mixt depenent del perfil d’inversor. L’estratègia PAC s’optimitza encara més quan, en moments de baixada del mercat, el client aprofita per fer aportacions extraordinàries. Sobre aquesta estratègia va escriure Benjamin Graham al seu llibre “L’inversor Intel·ligent” (la primera edició del qual data de 1949). Des de llavors s’utilitza aquest mètode.
S’ha acabat la idea d’invertir només a final d’any com et diu el teu banc. Un estalvi seriós i efectiu de jubilació s’ha de basar en aportacions periòdiques mensuals regulars.
Així optimitzem el rendiment, augmentem la idea de no equivocar-nos al moment de compra i aprofitem les caigudes del mercat.
4- Quin tipus d’inversió em convé més?
Hi ha una cosa molt important que cal tenir en compte. Necessites que el teu producte de jubilació automàtic de participacions de renda variable a renda fixa. Així, quan es percebrà la pensió tot l’estalvi es troba en actius monetaris sense cap risc. D’aquesta manera, es redueix el perill de pèrdua patrimonial a l’hora del rescat.
En resum, per saber on invertir cal tenir en compte l’edat i la proximitat de la jubilació.
– Edat + Renda Variable
– Temps per jubilar-me + Renda Fixa
