PRINCIPIS BÀSICS PER A PLANIFICAR CORRECTAMENT LA JUBILACIÓ

 

Els principis bàsics per a la planificació de la jubilació són:

 

1. Elaborar una llista de tots els actius financers que es posseeixin actualment: cal tenir tota la informació d'actius perquè serà fonamental per determinar el punt de partida i conèixer quant s'haurà guardar.

 

2. Estimar la pensió pública que es percebrà en la jubilació: És imprescindible per buscar el complement de renda o pensió privada que necessitarem per a aquest moment.

 

3. Calcular altres ingressos futurs que es puguin percebre: Possibles guanys de béns immobles, interessos meritats per estalvis i altres inversions o herències que s'esperen rebre.

 

4. Calcular el passiu: Cal fer una llista que inclogui hipoteques, deutes de targetes de crèdit, préstecs amb garantia personal i altres crèdits. Cal restar els deutes per determinar el patrimoni net.

 

5. Avaluar les necessitats d'assegurances: Establir cobertures complementàries perquè el període d'estalvi no es vegi minvat per problemes de salut, sobretot en el cas de treballadors autònoms. És important revisar les pòlisses d'assegurança de vida, incapacitat i salut per anar ajustant les cobertures, incrementant o reduint-les, per aconseguir l'equilibri patrimonial.

 

6. Estimar els ingressos i despeses en la jubilació (necessaris o desitjats): És molt difícil estimar quan l'edat de client dista molt de l'edat de jubilació, sent més fàcil quan més s'aproximi a aquesta edat. En un i altre cas és un exercici interessant i necessari ja que va vinculat molt directament el volum d'ingressos addicionals que necessitarem en el moment de la jubilació.

 

7. Calcular quant més es necessita estalviar per complir amb l'objectiu: Per a això, s'haurà de calcular la diferència entre la suma de diners que es necessitarà en la jubilació segons l'objectiu marcat i la suma de diners estalviats en aquest moment amb el ritme actual previst.

 

8. Considerar variables importants com la fiscalitat, inflació, tipus d'interès estimats ...: La planificació de la jubilació és dinàmica perquè hi ha factors exògens o aliens a la voluntat de l'estalviador que ens obligaran a tenir un pla de revisió diari en funció del tipus de inversions.

 

9. Planificar i augmentar els estalvis administrant bé les despeses: Una manera que ajuda a estalviar és reduir les despeses, els deutes i evitar interessos per esquemes de consum a termini.

 

10. Ajustar el pla periòdicament: No només pels factors exògens indicats en el punt 8, sinó pels canvis que es vagin presentant en la situació laboral, en la major o menor capacitat d'estalvi, en incórrer en despeses imprevistes ...

 

 

D'altra banda, la major o menor aversió a el risc es constitueix com un factor fonamental per a la definició de la millor estratègia de planificació de la jubilació. Molts inversors assumeixen el risc i aprenen a administrar-ho en lloc d'evitar-ho. Per a això, cal conèixer que hi ha diversos tipus de risc d'inversió:

 

• El risc de mercat: És la probabilitat que el valor de la inversió descendeixi juntament amb el mercat general de renda fixa o de renda variable.

 

• El risc de tipus d'interès: És la possibilitat que el preu d'un bo o d'un fons de renda fixa es redueixi com a resposta a l'augment dels tipus d'interès.

 

• El risc de la inflació: Té a veure amb que la inversió perdi poder adquisitiu amb el pas el temps. Com més gran és la durada de la inversió, més gran és el possible efecte de el risc d'inflació. De la mateixa manera, les inversions més estables, com ara els fons de mercat monetari, tenen un alt risc d'inflació.

 

• El risc creditici: Implica la possibilitat que l'emissor d'un bo no pagui el seu deute o que la pagui fora de el termini establert.

 

• El risc de concentració: Fa referència a el major nivell de risc a què pot exposar-se si les inversions estan massa concentrades en un tipus d'actiu o si es va invertir massa en les accions d'una sola empresa o d'un mateix sector.

 

 

En definitiva, per controlar o administrar el risc és important:

 

• Determinar les metes, l'horitzó temporal de la inversió i les característiques de cada persona per conèixer el nivell de tolerància all risc.

 

• Conèixer els tipus de risc que pot afectar-nos.

 

• Diversificar en diferents tipus de productes, actius i emissors.

 

• Trobar l'equilibri just entre el risc i la rendibilitat.

 

• Traçar objectius a llarg termini. Així, en la planificació financera de la jubilació, hem de conèixer el següent:

 

• Quin tipus d'inversor / estalviador som
• Quina capacitat personal tenim d'assumir riscos. De conservador a arriscat.
• Si estem còmodes o nerviosos davant de determinats actius i la seva evolució.

 

 

A Invertis Capital oferim assessorament professional i independent a l'hora d'elaborar estratègies per a la jubilació, amb una relació de proximitat i de confiança.