Assegurança de cotxe: tercers, ampliada o tot risc

Tercers, ampliada, tot risc: els noms confonen, i el que cobreix cada modalitat canvia segons la pòlissa. Aquesta guia t'ajuda a entendre què és obligatori, què és opcional, què cal mirar abans de signar i què fer el dia que hi ha un accident, que és quan una assegurança es posa a prova de debò.

1. Què és obligatori i què no

Qualsevol propietari d'un vehicle que estaciona habitualment a Espanya ha de tenir una assegurança que cobreixi la responsabilitat civil: els danys que causis a altres persones i als seus béns. Ho estableix el Reial decret legislatiu 8/2004 (text refós de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor). L'obligació és per cada vehicle.

Aquesta assegurança obligatòria cobreix als altres, no a tu. El mateix text exclou les lesions del conductor i els danys al vehicle assegurat. Els límits de cobertura obligatòria no consten a la llei sinó que els fixa una norma reglamentària: comprova'ls sempre a la font oficial vigent i no et refiïs d'una xifra de memòria.

Un detall útil: l'assegurança obligatòria val a l'Espai Econòmic Europeu amb una única prima. I una altra: l'asseguradora no pot oposar a la víctima exclusions que sí podria alegar contra el seu client, com ara no tenir el carnet. Què passi després entre l'asseguradora i l'assegurat depèn de la llei i de la pòlissa.

2. Tercers bàsic, tercers ampliada i tot risc

No hi ha una definició legal de cada modalitat: són noms comercials i el contingut real és el de la teva pòlissa. Com a esquema general:

La franquícia és la part de cada reparació que paga l'assegurat. Una pòlissa amb franquícia acostuma a tenir una prima més baixa que una sense; a canvi, en cada sinistre indemnitzable assumeixes l'import pactat. Demana que consti per escrit quina és, i si s'aplica a tots els danys o només a alguns.

3. Les cobertures que decideixen el dia del sinistre

El preu no ho explica tot. Aquestes són les cobertures que més s'enyoren quan falten:

Llegeix també les clàusules limitatives. La Llei 50/1980 de Contracte d'Assegurança exigeix que les clàusules que limiten els drets de l'assegurat es destaquin de manera especial i s'acceptin per escrit. Si no ho veus, pregunta.

4. Bonus-malus i què canvia la prima

El bonus-malus és el sistema amb què les companyies bonifiquen els anys sense sinistres i recarreguen la prima quan n'hi ha. Cada companyia té la seva escala i els seus criteris de còmput, de manera que un historial no es tradueix igual a tot arreu. Demana el certificat d'historial de sinistralitat si canvies de companyia, i comprova com es comptaran els sinistres on tu no vas ser el culpable.

A la prima també hi influeixen l'edat i l'antiguitat del carnet, el tipus de cotxe, on s'aparca, l'ús (particular o professional) i els quilòmetres anuals. Respon amb exactitud: una dada equivocada pot donar problemes després.

5. Errors habituals abans de contractar

6. Què fer si tens un accident

Primer, seguretat: senyalitza, treu els ocupants del perill i truca al 112 si hi ha ferits. Si hi ha ferits o morts, la policia de trànsit ha d'elaborar un atestat. Després:

Les reclamacions per danys es dirigeixen a l'asseguradora del responsable. Si el causant no s'ha pogut identificar, el vehicle era robat o no tenia assegurança, la reclamació va al Consorci de Compensació d'Assegurances, que en aquests supòsits paga dins dels límits de l'assegurança obligatòria. En danys materials causats per vehicle sense assegurança o robat s'hi aplica una franquícia fixada per reglament.

Un cop declarat el sinistre, la companyia ha de pagar el que correspongui després de les investigacions necessàries; en tot cas, ha d'abonar l'import mínim que pugui deure dins dels quaranta dies següents a la recepció de la declaració (art. 18 de la Llei 50/1980). Si no hi ha acord o et sembla que hi ha una demora injustificada, el primer pas és la queixa al servei d'atenció al client de la companyia.

7. Quan convé comptar amb una corredoria

Una corredoria es nota quan hi ha un problema. A Invertis, la corredoria no és de cap asseguradora i no cobra res al client: la remuneració és una comissió que paga la companyia i que ja va inclosa a la prima. Això ens permet mirar la pòlissa del teu cotxe amb les teves necessitats al davant.

Convé tenir una persona de referència quan has de triar entre modalitats, quan canvies de cotxe, quan a la renovació puja la prima sense motiu clar i, sobretot, quan hi ha un sinistre. A cada sinistre, el seguiment és manual i personal: comprovem que s'hagi obert, que s'hagi demanat la documentació correcta i que no quedi aturat. No prometem resultats, perquè la decisió final és de la companyia i del contracte, però no et deixem sol en el procés.

Aquesta guia és informació general; no és assessorament legal. El que mana és la teva pòlissa.

Preguntes freqüents

Quina assegurança és obligatòria per al cotxe?

La de responsabilitat civil de vehicles a motor, regulada pel Reial decret legislatiu 8/2004. Cobreix els danys a tercers, dins dels límits que fixa la normativa. No cobreix els danys del teu vehicle ni les lesions del conductor.

Què passa si circulo sense assegurança?

Incompleixes l'obligació legal i el RDL 8/2004 preveu sancions, entre elles la possible immobilització del vehicle. A més, si causes un accident sense assegurança, les víctimes poden acabar reclamant al Consorci de Compensació d'Assegurances, però això no t'allibera de les conseqüències. Consulta la norma vigent per a les sancions concretes.

És millor tot risc amb franquícia o sense?

Depèn de quant vols pagar de prima i de quanta part d'una reparació pots assumir. Amb franquícia, la prima sol ser més baixa i assumeixes un import fix a cada sinistre. Sense, la prima és més alta però no hi ha desemborsament. Cap de les dues és millor per se.

El valor venal és el que em pagaran si em donen el cotxe per perdut?

Depèn de la pòlissa. En molts casos la indemnització es calcula sobre el valor venal, però algunes pòlisses incorporen valor a nou durant un període o un valor pactat. Cal mirar-ho abans de contractar, no després del sinistre.

Puc signar la declaració amistosa si no estic segur de la versió de l'altre conductor?

No convé. Signar és acceptar el contingut. Si no hi ha acord, la DGT aconsella no signar i avisar la policia.

Què he de fer si l'asseguradora tarda a respondre?

Reclama primer per escrit al servei d'atenció al client o al defensor del client de la companyia. Si passa un mes sense resposta, o la resposta no et convenç, pots acudir al Servei de Reclamacions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions.