Assegurança de llar: què cobreix i què no

Molta gent pensa que l'assegurança de llar cobreix «tot el que passi a casa». No és exactament així: cobreix el que diu la pòlissa, fins als capitals assegurats i amb les exclusions que consten. Aquesta guia explica què mirar abans de contractar-la, què sol cobrir i excloure, per què la infraassegurança és l'error més car, què passa amb l'aigua, el robatori i els riscos extraordinaris, i què fer el dia del sinistre. És informació general: la teva pòlissa mana.

1. Continent i contingut: què assegures exactament

El continent és l'edifici: parets, sostres, terres, instal·lacions fixes d'aigua, electricitat i gas, i sovint elements com portes, finestres o armaris encastats. El contingut és el que hi ha dins: mobles, roba, electrodomèstics, aparells electrònics, objectes personals. Són dos capitals diferents i cadascun s'assegura per separat.

Si ets propietari, normalment t'interessen tots dos. Si ets llogater, el continent sol correspondre al propietari i tu assegures el contingut i la responsabilitat civil. Si ets propietari d'un pis dins d'una comunitat, la comunitat té la seva pròpia pòlissa per als elements comuns; la teva cobreix l'interior, i convé saber on acaba una i comença l'altra.

Pregunta com es valora cada capital: a valor de nou o reposició, o a valor real descomptant l'ús. La diferència pot ser important en una reforma, uns electrodomèstics o un mobiliari amb anys.

2. Què sol cobrir una assegurança de llar

Les cobertures varien segons la pòlissa, però les més habituals són:

Algunes cobertures són opcionals o tenen sublímits: aparells electrònics, objectes de valor, danys elèctrics, defensa jurídica, bicicletes o mascotes. No et quedis amb el resum comercial: mira les condicions particulars i els capitals de cada cobertura.

3. Què sol quedar fora

Les exclusions són tan importants com les cobertures. Les més freqüents:

Les clàusules que limiten els teus drets han d'estar destacades de manera especial i les has d'acceptar específicament per escrit (article 3 de la Llei 50/1980 de Contracte d'Assegurança). Si hi ha una cobertura que et preocupa, demana'n el text abans de signar.

4. Infraassegurança: l'error més car

Hi ha infraassegurança quan el capital assegurat és inferior al valor real del que assegures. Si això passa en el moment del sinistre, l'asseguradora pot aplicar la regla proporcional: redueix la indemnització en la mateixa proporció, tret que s'hagi pactat el contrari (article 30 de la Llei 50/1980). És a dir, cobres menys del que esperaves encara que el dany sigui petit.

Passa sobretot en dues situacions: un contingut valorat «a ull» fa anys i una reforma o una compra important que no s'ha comunicat. L'extrem contrari, la sobreassegurança, també és un problema: pagues prima per un capital que no cobraràs (article 31).

5. Capital, franquícia, aigua i robatori

Per calcular el capital del contingut, fes un inventari per estances amb fotos i factures dels béns més cars, i revisa'l quan reformis o compris. Per al continent, pregunta quin és el cost de reconstruir, no el preu de mercat de l'habitatge, que inclou el sòl.

La franquícia és la part del dany que assumeixes tu. Pregunta si n'hi ha, a quines cobertures s'aplica i si es resta abans o després de la regla proporcional. Una franquícia baixa fa pujar la prima; una de més alta la baixa, però t'obliga a assumir més en cada sinistre.

Aigua: és de les causes de sinistre més habituals. Mira si la pòlissa cobreix només els danys que causa la fuita o també la recerca i reparació de la canonada, i si cobreix danys a veïns. Robatori: sol exigir indicis de forçament o violència i té límits per a joies, diners i objectes de valor. Guarda factures i fotos. En ambdós casos, comprova les condicions que es demanen, com mesures de seguretat.

6. Responsabilitat civil, comunitat i Consorci

La responsabilitat civil cobreix els danys que causes a tercers: aigua que travessa el sostre del veí, un objecte que cau al carrer. Mira el capital assegurat, si hi ha franquícia i què queda exclòs. Quan reclama un perjudicat, té acció directa contra l'asseguradora (article 76 de la Llei 50/1980).

Si vius en comunitat, avisa l'administrador i la teva asseguradora en cas de dany que afecti elements comuns o veïns. La pòlissa de la comunitat i la teva tenen àmbits diferents: demana una còpia de la de la comunitat per saber què cobreix.

Els riscos extraordinaris els cobreix el Consorci de Compensació d'Assegurances, sempre que hi hagi una pòlissa de danys en vigor amb el recàrrec corresponent. Hi entren, entre altres, la inundació extraordinària, el terratrèmol, el maremot, l'erupció volcànica, la tempesta ciclònica atípica, el terrorisme i els avalots. El Consorci paga quan la pòlissa no cobreix el risc extraordinari o l'asseguradora no pot respondre per insolvència. Per als habitatges no s'aplica la franquícia del 7 % que sí que hi ha en altres béns, però hi ha exclusions, com el mal estat de conservació o els sinistres dins dels set dies naturals de carència en fenòmens naturals (Reial decret 300/2004). El recàrrec general per als habitatges és de 0,07 per mil del capital segons la resolució vigent de la DGSFP.

7. Què fer quan hi ha un sinistre

Un sinistre és quan es veu si l'assegurança funciona. Passos habituals:

L'asseguradora ha d'abonar l'import mínim que pugui deure en un termini de 40 dies i, si triga, pot haver de pagar interessos de demora (articles 18 i 20). Si no estàs d'acord amb la valoració, la llei preveu la peritació contradictòria (article 38). Les accions d'una assegurança de danys prescriuen als dos anys (article 23).

Si l'asseguradora denega o redueix la prestació, pots reclamar primer al seu servei d'atenció al client o defensor del client i, si no ho resol, al Servei de Reclamacions de la DGSFP, que és gratuït però no vinculant.

8. Quan convé una corredoria i com revisar l'assegurança

Revisa la pòlissa un cop l'any i sempre que reformis, facis una compra important, canviïs l'ús de l'habitatge (lloguer, segona residència) o hi visqui algú nou. El contingut es queda curt amb els anys.

Una corredoria no és de cap asseguradora i no cobra res al client: la seva remuneració és una comissió que paga la companyia i va inclosa a la prima. Es nota quan les coses van malament. Invertis fa un seguiment manual i personal de tots els sinistres, i la teva persona de referència és qui t'acompanya del primer avís al tancament. No es poden prometre resultats: la teva pòlissa mana.

Preguntes freqüents

L'assegurança de llar cobreix un llogater?

Un llogater sol assegurar el contingut i la responsabilitat civil; el continent acostuma a ser del propietari. Cal comprovar què diu el contracte de lloguer i la pòlissa.

Què passa si el capital del contingut és massa baix?

L'asseguradora pot aplicar la regla proporcional i pagar menys del dany real (article 30 de la Llei 50/1980). Revisa el capital quan reformis o compris.

Qui paga si l'aigua ve del pis d'un veí?

Depèn de l'origen del dany i de les pòlisses implicades. Avisa l'administrador i la teva asseguradora, fes fotos i guarda tota la informació; la pòlissa de cadascú diu què cobreix.

Una inundació extraordinària la cobreix la meva assegurança?

Els riscos extraordinaris, com la inundació extraordinària, els cobreix el Consorci de Compensació d'Assegurances si tens una pòlissa de danys en vigor amb el recàrrec. Els fenòmens atmosfèrics ordinaris depenen de la teva pòlissa.

Quant temps tinc per comunicar un sinistre?

La llei fixa un màxim de set dies des que se'n té coneixement (article 16 de la Llei 50/1980). Comunica'l com abans i revisa si la pòlissa preveu un termini diferent.