Tinc un sinistre: què cal fer pas a pas

Un sinistre és el fet que activa la teva assegurança: una fuga d'aigua, un robatori, un cop amb el cotxe, una inundació. El que facis els primers dies pesa en com es tramita després: el termini per avisar, les proves que guardis i el que signis. Aquesta guia explica, pas a pas, què diu la Llei de contracte d'assegurança, què cal fer i quins errors es repeteixen. És informació general: la teva pòlissa mana, i qualsevol cas concret s'ha de revisar amb el contracte al davant.

1. Primer, seguretat i evitar que el dany creixi

Si hi ha ferits o perill, truca al 112 abans que a ningú. La resta pot esperar uns minuts. Quan tothom estigui fora de perill, pensa a limitar el dany: tancar la clau de pas de l'aigua, tallar el corrent d'una zona mullada, tapar una finestra trencada.

No és només sentit comú. L'article 17 de la Llei de contracte d'assegurança obliga l'assegurat a emprar els mitjans al seu abast per reduir les conseqüències del sinistre. Si no ho fa, l'asseguradora pot reduir la prestació en la proporció que correspongui, i si l'incompliment és intencionat, per perjudicar o enganyar l'asseguradora, pot quedar alliberada.

2. Quant temps tens per comunicar-lo

L'article 16 estableix que el prenedor, l'assegurat o el beneficiari han de comunicar el sinistre a l'asseguradora dins d'un termini màxim de set dies des que el coneixen, tret que la pòlissa n'hi doni un de més llarg. Fixa't en el verb: el termini compta des que te n'assabentes, no des que passa el fet. Una filtració que descobreixes dies després compta des del dia del descobriment. Mira les condicions generals per si el teu contracte amplia el termini.

A més d'avisar, has de donar a l'asseguradora tota la informació sobre les circumstàncies i les conseqüències del sinistre. Si no es comunica a temps, l'asseguradora pot reclamar els danys i perjudicis que el retard li hagi causat, tret que provi que ja coneixia el sinistre per un altre mitjà. I només es perd el dret a la indemnització per no informar si hi ha hagut dol o culpa greu.

El retard també té un efecte en els interessos: segons l'article 20, si l'avís arriba fora de termini, els interessos de demora no compten des de la data del sinistre, sinó des de la data de l'avís.

3. Proves i documentació que convé guardar

Fotografia i grava en vídeo el dany abans de tocar res. Si has de reparar alguna cosa d'urgència, conserva el que es retiri fins que l'asseguradora o el perit ho puguin veure.

Si és un accident amb un altre vehicle, la DGT explica com omplir la declaració amistosa d'accident: lletra clara i en majúscules, un croquis amb cada vehicle identificat amb la seva lletra, les circumstàncies marcades amb cura i, si cap de les previstes encaixa, una descripció a l'apartat d'observacions. Hi han de signar totes les parts. Si no esteu d'acord, no signis i crida la policia: signar vol dir acceptar el que hi diu. Si pots, envia fotos del dany a la teva asseguradora juntament amb el parte.

4. Què passa després: perit, xifra i pagament

Un cop avisada, l'asseguradora investiga i valora els danys, sovint amb un perit. L'article 18 diu que ha de pagar la indemnització un cop fetes les investigacions necessàries, i que, en tot cas, ha de pagar dins dels quaranta dies següents a la recepció de la declaració del sinistre l'import mínim del que pugui deure segons les circumstàncies que conegui.

Si no compleix, l'article 20 preveu interessos de demora: n'hi ha si l'asseguradora no ha complert dins dels tres mesos següents al sinistre, o si no ha pagat l'import mínim dins dels quaranta dies. L'interès anual és l'interès legal dels diners incrementat en un 50 % i, passats dos anys des del sinistre, no pot ser inferior al 20 %. No es deuen si el retard té una causa justificada o no li és imputable.

En l'assegurança de danys, si no hi ha acord sobre l'import, l'article 38 preveu un peritatge contradictori: cada part designa un perit (qui no ho fa en vuit dies queda vinculat pel perit de l'altra) i, si discrepen, se'n nomena un tercer. El dictamen vincula les parts si no s'impugna judicialment en trenta dies (l'asseguradora) o cent vuitanta (l'assegurat) des de la notificació. Abans de contestar una proposta de peritatge, consulta-la.

5. Abans de signar o acceptar una xifra

Si l'asseguradora o un perit et proposa una xifra o un document, demana-ho per escrit i amb el desglossament. Una conformitat signada com a liquidació total pot tancar el cas. Compara la proposta amb la pòlissa: capital assegurat, franquícia, límits per cobertura i criteri de valoració del contracte.

Si no hi estàs d'acord, digues-ho per escrit i demana que et paguin la part que no es discuteix. Els errors que es repeteixen més:

6. Inundacions, terratrèmols i altres riscos extraordinaris

Alguns danys no els paga l'asseguradora, sinó el Consorci de Compensació d'Assegurances. El seu estatut legal (article 6) inclou entre els riscos extraordinaris els terratrèmols i maremots, les inundacions extraordinàries, les erupcions volcàniques, les tempestes ciclòniques atípiques, la caiguda de cossos siderals i aeròlits, i fets com el terrorisme, la rebel·lió, la sedició o el motí.

El Consorci indemnitza els assegurats que hagin pagat el recàrrec corresponent quan el risc extraordinari no estigui cobert per la pòlissa o quan l'asseguradora no pugui complir per concurs o liquidació (article 8). Hi ha exclusions, per exemple el vici propi de la cosa assegurada o l'acció del temps i d'agents atmosfèrics que no siguin els enumerats. Si el teu cas podria ser un d'aquests, pregunta-ho abans de donar-lo per perdut.

7. Si l'asseguradora tarda, rebutja o no respon

Un silenci o un «no» no és el final. Hi ha vies per revisar-ho: demanar el motiu per escrit, reclamar al servei d'atenció al client de l'asseguradora i, si no es resol, acudir al Servei de Reclamacions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, que exigeix acreditar que primer s'ha reclamat a l'entitat.

Compte amb els terminis: l'article 23 diu que les accions derivades del contracte prescriuen en dos anys en l'assegurança de danys i en cinc en la de persones.

8. Quan convé tenir una corredoria al costat

Una corredoria es nota quan les coses van malament. A Invertis fem seguiment manual i personal de tots els sinistres: la teva persona de referència porta el cas de principi a fi. No som de cap asseguradora i no cobrem res al client: la remuneració és una comissió que paga la companyia i que va inclosa a la prima.

La llei reconeix el paper del corredor: l'article 21 de la Llei de contracte d'assegurança diu que les comunicacions que un corredor fa a l'asseguradora en nom del prenedor tenen els mateixos efectes que si les fes el prenedor, tret que aquest indiqui el contrari. La distribució d'assegurances, corredors inclosos, es regula avui al Reial decret llei 3/2020, que va derogar la Llei 26/2006. Un apunt important: el termini de set dies compta des que tu coneixes el sinistre, per això convé avisar la corredoria el mateix dia i demanar-li confirmació que s'ha enviat. No podem prometre cap resultat: el que es cobra depèn de la pòlissa i dels fets.

Preguntes freqüents

Què passa si han passat més de set dies?

No vol dir que perdis automàticament la cobertura. L'article 16 permet que l'asseguradora reclami els danys i perjudicis causats pel retard, tret que provi que coneixia el sinistre per un altre mitjà, i els interessos de demora compten des de l'avís. Comunica'l ja, explica el motiu del retard i comprova si la teva pòlissa dona un termini més llarg.

Puc reparar abans que vingui el perit?

Si cal evitar que el dany creixi, sí: és una obligació de l'article 17. Fes fotos abans, guarda factures i conserva el material retirat. Per a reparacions que no siguin urgents, espera la valoració o demana l'autorització per escrit.

Quant triga l'asseguradora a pagar?

No hi ha un únic termini. L'article 18 fixa que l'import mínim que pugui deure s'ha de pagar dins dels quaranta dies següents a la declaració, i l'article 20 considera que hi ha mora si han passat tres mesos del sinistre sense complir, tret de causa justificada.

Cal denunciar a la policia?

En robatoris i fets amb tercers, moltes pòlisses ho exigeixen: comprova les condicions de la teva. Si hi ha ferits o perill, truca primer al 112.

Què faig si no estic d'acord amb la valoració?

Demana-la per escrit, amb desglossament, i no signis la conformitat. En l'assegurança de danys, l'article 38 preveu un peritatge contradictori amb perits de cada part. Consulta-ho abans de respondre.