Quant triga a resoldre's un sinistre?

No hi ha una resposta única: un vidre trencat es pot resoldre en pocs dies, i un sinistre amb pèrits, danys a tercers o discrepàncies sobre la cobertura pot durar mesos. El que sí es pot saber és de què depèn i quins terminis té l'asseguradora segons la llei. Aquesta guia explica les fases d'un sinistre, els terminis legals que convé conèixer, què fer pas a pas si s'allarga i quan val la pena reclamar. És informació general: el que mana és la teva pòlissa.

1. Per què no hi ha una durada fixa

La durada depèn de factors que no són els mateixos en cap dos sinistres. Els principals són el tipus de dany, la documentació que s'aporta, si cal que un pèrit visiti el lloc, si hi ha tercers implicats i si l'asseguradora i tu coincidiu en què cobreix la pòlissa.

Per això no té sentit prometre un termini genèric del tipus «es resol en tantes setmanes». Un dany simple i ben documentat avança ràpid. Un sinistre amb diversos perjudicats, una reparació complexa o una discussió sobre l'origen del dany necessita més passos, i cadascun té el seu ritme.

El que sí que existeix són terminis legals que obliguen l'asseguradora en punts concrets, i tu també en tens alguns. Conèixer-los permet saber quan una espera és normal i quan ja és un retard que cal qüestionar.

2. Què diu la llei: els terminis que cal conèixer

La Llei 50/1980 de contracte d'assegurança fixa, entre d'altres, aquests terminis. Són els generals; la teva pòlissa pot ampliar-los, i hi ha situacions especials:

Aquests terminis no són un compromís de resolució ràpida, sinó un mínim que limita el marge de l'asseguradora. Convé validar els detalls amb el teu cas concret i amb el text de la pòlissa.

3. Les fases d'un sinistre i on sol encallar-se

Entendre el recorregut ajuda a ubicar on està el teu expedient:

4. Un exemple amb dates

Aquest cas és inventat i només serveix per veure com es compten els terminis. Cada pòlissa i cada sinistre és diferent.

5. Què accelera un sinistre i què l'alenteix

Hi ha coses que depenen de tu i d'altres que no. Les que depenen de tu:

El que no depèn de tu: l'agenda dels pèrits, les revisions internes de l'asseguradora, les reclamacions creuades amb altres asseguradores o els temps d'un tercer implicat.

6. Què fer si s'allarga, pas a pas

Si l'espera supera el que és raonable per al tipus de sinistre, aquest és un ordre prudent:

Només es poden al·legar davant la DGSFP els fets ja plantejats a la queixa. Els terminis d'espera abans d'anar a la DGSFP han canviat amb la Llei 10/2025: consulta'ls a la seva web abans de presentar la reclamació. El Servei de Reclamacions emet un informe no vinculant, que ha de concloure en quatre mesos segons l'Ordre ECC/2502/2012. No obliga l'asseguradora a pagar, però documenta l'afer.

7. Interessos de demora i quan convé una corredoria

Si hi ha mora de l'asseguradora, l'article 20 estableix que l'interès és el legal dels diners incrementat en un cinquanta per cent. Passats dos anys des del sinistre, l'interès anual no pot ser inferior al vint per cent. En general, els interessos es compten des de la data del sinistre, amb excepcions quan no s'ha comunicat a temps. Cada cas es valora individualment: si la discussió sobre la cobertura és raonable, es pot considerar una causa justificada.

Una corredoria s'ha de notar quan les coses van malament. A Invertis no som de cap asseguradora i no cobrem res al client: la remuneració és una comissió que paga la companyia i que va inclosa a la prima. Fem un seguiment manual i personal de tots els sinistres: comprovem que la documentació és completa, reclamem l'estat de l'expedient i t'expliquem cada avenç sense que ho hagis de demanar.

No donem terminis que no puguem complir, perquè depenen de l'asseguradora, i no podem prometre un resultat concret. Tampoc donem assessorament legal individual. Sí que podem ordenar l'expedient, fer el seguiment i, si cal, reclamar per escrit.

Preguntes freqüents

Quants dies té l'asseguradora per pagar un sinistre?

No hi ha un termini únic per pagar la indemnització total: l'article 18 de la Llei de contracte d'assegurança la fixa al final de les investigacions i peritacions necessàries. Sí que fixa quaranta dies des de la recepció de la declaració del sinistre perquè pagui l'import mínim que pugui deure. Revisa el teu cas i la pòlissa.

Quan començo a tenir dret a interessos de demora?

L'article 20 considera que l'asseguradora està en mora si no ha complert en tres mesos des de la producció del sinistre, o si no ha pagat l'import mínim en els quaranta dies, tret que hi hagi causa justificada o que no li sigui imputable. Els detalls depenen del cas.

Cal comunicar el sinistre immediatament?

L'article 16 fixa un termini màxim de set dies des que es coneix el sinistre, tret que la pòlissa en doni un de més ampli. Convé fer-ho com més aviat millor, perquè la comunicació tardana pot generar reclamacions de danys i perjudicis.

Una reclamació a la DGSFP accelera el pagament?

No és el seu objectiu. El Servei de Reclamacions emet un informe no vinculant i la tramitació pot arribar a quatre mesos. Serveix com a pas formal i per documentar l'afer, però no obliga l'asseguradora a pagar.

Quant de temps tinc per reclamar judicialment?

Segons l'article 23 de la llei, les accions prescriuen en dos anys en les assegurances de danys i en cinc en les de persones. Si el sinistre s'ha allargat, no deixis passar aquests terminis sense consultar el teu cas.