L'asseguradora diu que no està cobert: com es revisa

Rebre un «això no està cobert» és el moment més dur d'un sinistre. Però un rebuig no és una sentència: és la posició de l'asseguradora, i es pot comparar amb el contracte i amb els fets. Aquesta guia explica com es llegeix un rebuig, quins són els motius més habituals, què diu la Llei de contracte d'assegurança sobre les clàusules que limiten els teus drets i quines vies hi ha per revisar-lo. És informació general: la teva pòlissa mana i el resultat depèn de cada cas.

1. Demana el rebuig per escrit i amb el motiu

Una resposta verbal o genèrica, del tipus «això no entra a la teva pòlissa», no serveix per revisar res. Demana que l'asseguradora t'ho comuniqui per escrit i que hi consti la cobertura o la clàusula que invoca, els fets en què es basa i la data. Guarda'l: tot el que ve després parteix d'aquest document.

Mentrestant, no donis el cas per tancat i no signis cap document de conformitat. Tampoc paguis reparacions que no siguin urgents sense haver llegit el rebuig.

2. Els motius de rebuig més habituals

Cada motiu es revisa d'una manera diferent, per això convé saber quin és el teu:

Un avís fora de termini permet a l'asseguradora reclamar els danys que el retard li hagi causat, però no equival automàticament a perdre la cobertura (article 16). I l'article 19 obliga a pagar la prestació tret que el sinistre l'hagi causat l'assegurat de mala fe.

3. Com es llegeix la pòlissa

Una pòlissa té normalment tres capes. Les condicions particulars recullen el que has contractat: riscos, capitals, franquícies, dates. Les condicions generals defineixen les cobertures, les exclusions i el procediment en cas de sinistre. Les condicions especials o els annexos modifiquen o amplien allò que diuen les anteriors. Llegeix-les en aquest ordre.

Busca cinc coses: la definició de l'esdeveniment (què entén el contracte per «danys per aigua» o per «robatori»), la cobertura que s'hi aplica, les exclusions, els límits i sublímits, i la franquícia o els períodes d'espera. Sovint tot es decideix per una paraula, com «accidental», «sobtat» o «fortuït», i el contracte sol definir-la.

4. Clàusules limitatives: què exigeix la llei

L'article 3 de la Llei de contracte d'assegurança estableix que les condicions generals no poden ser lesives per a l'assegurat i que s'han de redactar de manera clara i precisa. Afegeix que les clàusules limitatives dels drets dels assegurats s'han de destacar de manera especial i han de ser específicament acceptades per escrit.

A la pràctica, els tribunals distingeixen entre les clàusules que delimiten el risc (què cobreix el contracte) i les que limiten els drets de l'assegurat quan el risc ja està cobert. L'exigència de l'article 3 s'aplica a les segones. La frontera no sempre és evident i depèn de cada cas, per això no n'hi ha prou amb llegir el títol d'una clàusula. Preguntes útils per revisar una exclusió:

5. La declaració del risc i els fets

Abans de contractar, el prenedor ha de declarar les circumstàncies que coneix i que poden influir en la valoració del risc, en els termes del qüestionari de l'asseguradora (article 10). Si hi ha reticència o inexactitud, l'asseguradora pot rescindir el contracte en el termini d'un mes des que en tingui coneixement. Les assegurances de vida i salut tenen regles específiques: revisa-les amb el contracte.

Si el rebuig es basa en una versió dels fets que no és la teva, aporta documentació que la contradigui: fotos amb data, factures, l'informe d'un professional (lampista, electricista, paleta) i testimonis. En l'assegurança de danys, si no hi ha acord sobre la causa o l'import, l'article 38 preveu un peritatge contradictori, amb un perit de cada part i un tercer si discrepen.

6. Riscos extraordinaris i Consorci de Compensació

Si el motiu és que el dany procedeix d'un fenomen extraordinari, el rebuig de l'asseguradora pot no ser l'última paraula. El Consorci de Compensació d'Assegurances cobreix, segons el seu estatut legal (article 6), terratrèmols i maremots, inundacions extraordinàries, erupcions volcàniques, tempestes ciclòniques atípiques i fets com el terrorisme o el motí, sempre que s'hagi pagat el recàrrec de la pòlissa (article 7) i el risc no estigui cobert per aquesta o l'asseguradora no pugui complir per concurs o liquidació (article 8).

Tampoc ho cobreix tot: l'article 6.3 exclou, per exemple, el vici propi de la cosa assegurada i els efectes de la mera acció del temps o d'agents atmosfèrics diferents dels enumerats. Pregunta si el teu cas hi encaixa abans de donar-lo per perdut.

7. Com es reclama un rebuig

Hi ha una escala de passos, de menys a més formal:

Els terminis d'atenció al client estan canviant des de la Llei 10/2025: consulta la web de la DGSFP per saber quant cal esperar abans de passar al pas tercer. També pots adreçar-te al servei públic de consum del teu municipi, que pot iniciar una mediació. Les accions derivades del contracte prescriuen en dos anys en l'assegurança de danys i en cinc en la de persones (article 23).

8. Quan convé tenir una corredoria al costat

Una corredoria es nota quan les coses van malament, i un rebuig n'és el moment. A Invertis fem seguiment manual i personal de tots els sinistres: la teva persona de referència té present el cas. No som de cap asseguradora i no cobrem res al client: la remuneració és una comissió que paga la companyia i va inclosa a la prima.

L'article 21 de la Llei de contracte d'assegurança diu que les comunicacions que un corredor fa a l'asseguradora en nom del prenedor tenen els mateixos efectes que si les fes el prenedor, tret d'indicació contrària. No podem prometre que l'asseguradora canviï la decisió ni donem assessorament legal individual: informem i acompanyem. Si el cas acaba a la via judicial, caldrà un advocat.

Preguntes freqüents

Val un rebuig només verbal?

Per revisar-lo, no. Demana que se't comuniqui per escrit, amb la cobertura o clàusula invocada, els fets i la data. Sense això, no tens res concret per contrastar amb la pòlissa.

Què és una clàusula limitativa?

És la que restringeix els drets de l'assegurat quan el risc ja està cobert. L'article 3 exigeix que estigui destacada de manera especial i que l'hagis acceptat específicament per escrit. Que una clàusula sigui limitativa o delimiti el risc es valora cas per cas.

Pot l'asseguradora rebutjar el sinistre perquè vaig avisar tard?

L'article 16 li permet reclamar els danys i perjudicis causats pel retard, tret que provi que coneixia el sinistre per un altre mitjà, però no implica automàticament perdre la indemnització. Revisa també el que digui la teva pòlissa.

Si és una inundació, paga el Consorci?

Pot ser, si la pòlissa porta el recàrrec del Consorci i es compleixen les condicions del seu estatut legal. La inundació ha de ser extraordinària, i hi ha exclusions. Cal revisar cada cas.

L'informe de la DGSFP obliga l'asseguradora?

No. El Servei de Reclamacions indica que l'informe no té caràcter vinculant. No substitueix la via judicial.

Quant temps tinc per reclamar?

Les accions derivades del contracte prescriuen en dos anys en l'assegurança de danys i en cinc en la de persones (article 23). Actua abans que se t'acabi.