M'han ofert menys del que em toca: com es revisa

L'asseguradora t'ha enviat una xifra i et sembla baixa. Abans de dir que sí, convé entendre com l'ha calculada, perquè acceptar-la i signar el rebut de conformitat sol tancar el sinistre. Aquesta guia explica què pots demanar, com es llegeix un desglossament, què diu la Llei de contracte d'assegurança sobre pèrits i terminis, i com es reclama si no hi ha acord. És informació general: el que mana és la teva pòlissa.

1. Per què una oferta baixa no és la resposta definitiva

Una proposta d'indemnització és la valoració que fa l'asseguradora amb les dades que té. No és una sentència ni un càlcul incontestable: pot partir d'un informe de pèrit que no ha vist tots els danys, d'una factura que no s'ha aportat o d'una interpretació de la cobertura que es pot discutir.

Hi ha una regla pràctica: no acceptis, no signis cap document de conformitat i no cobris «a canvi de tancar el cas» fins que entenguis cada línia de la proposta. Si l'asseguradora fixa un termini per respondre, demana'l per escrit i respon dins d'aquest termini per demanar l'explicació, encara que no donis la conformitat.

2. Què fer els primers dies, pas a pas

Aquest és l'ordre que sol funcionar quan la xifra no quadra:

3. Com es llegeix un desglossament: per què surt una xifra baixa

Gairebé sempre, la diferència entre el que esperes i el que t'ofereixen té una d'aquestes causes. Convé identificar-la abans de discutir:

4. Exemple fictici amb xifres

Aquest cas és inventat i només serveix per veure com es llegeix un càlcul. No és cap cas real ni un resultat que es pugui esperar.

5. Pèrits i discrepàncies: què diu l'article 38

Quan hi ha desacord sobre l'import del dany, la Llei de contracte d'assegurança preveu un procediment de peritació contradictòria a l'article 38. En resum, i sempre segons el text de la llei i la teva pòlissa: cada part designa un pèrit i, si no s'entenen, se'n nomena un tercer.

Alguns terminis que fixa aquest article: després de comunicar el sinistre, l'assegurat disposa de cinc dies per informar per escrit dels objectes existents, dels salvats i de l'estimació dels danys; si l'altra part et requereix per designar pèrit, tens vuit dies per fer-ho, i si no ho fas s'entén que accepta el dictamen del pèrit de l'altra part; el pèrit tercer emet el dictamen en trenta dies des que accepta el nomenament.

Aquest dictamen es pot impugnar judicialment en trenta dies si ho fa l'asseguradora i en cent vuitanta dies si ho fa l'assegurat. Si no s'impugna, l'asseguradora ha de pagar la indemnització fixada pels pèrits en cinc dies. Davant d'un requeriment per designar pèrit, no deixis passar el termini: és un dels punts on es perd més sovint terreny sense adonar-se'n.

6. Si no hi ha acord: reclamació interna i Servei de Reclamacions

Si, un cop revisat tot, l'asseguradora manté la xifra, el camí ordenat és reclamar formalment. El primer pas és presentar la queixa al servei d'atenció al client de l'asseguradora o, si en té, al seu defensor del client, i guardar el justificant de presentació. Cal dir expressament que la reclamació va dirigida a aquest servei: una carta a la companyia sense indicar-ho no compleix el requisit.

Si l'asseguradora la rebutja o no et contesta, pots anar al Servei de Reclamacions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP). Els terminis d'espera abans d'anar a la DGSFP han canviat amb la Llei 10/2025: consulta'ls a la seva web abans de presentar la reclamació. A la reclamació només es poden al·legar els fets ja plantejats a la queixa prèvia, i cal declarar que l'afer no està pendent de resolució davant un tribunal, un òrgan administratiu o un arbitratge.

L'expedient acaba amb un informe que no és vinculant i que no és un acte administratiu recurrible. L'Ordre ECC/2502/2012 fixa que l'expedient de reclamació ha de concloure en un termini de quatre mesos. Serveix per tenir una opinió del supervisor i per documentar l'afer, però no obliga l'asseguradora a pagar. La reclamació no impedeix altres vies, com la judicial, i convé tenir present el termini de prescripció: dos anys en assegurances de danys i cinc en les de persones, segons l'article 23 de la llei.

7. Errors habituals i quan convé una corredoria

Els errors més freqüents quan l'oferta sembla baixa són aquests:

Una corredoria s'ha de notar quan les coses van malament. A Invertis no som de cap asseguradora i no cobrem res al client: la remuneració és una comissió que paga la companyia i que va inclosa a la prima. Quan hi ha un sinistre, fem un seguiment manual i personal: revisem la proposta amb la pòlissa al davant, t'expliquem si el càlcul sembla coherent amb el contracte i, si no ho sembla, reclamem per escrit. No podem prometre que l'asseguradora millori l'oferta ni donar assessorament legal individual; sí que et podem ajudar a no signar sense saber què signes.

Preguntes freqüents

Puc rebutjar una oferta d'indemnització?

Sí. Pots no acceptar-la i demanar que s'expliqui o es revisi. Acceptar-la i signar la conformitat sol donar el sinistre per tancat, per això convé entendre-la abans. Rebutjar-la no et fa perdre el dret a continuar reclamant, però cal fer-ho per escrit i dins dels terminis de la teva pòlissa i de la llei.

L'asseguradora m'ha de pagar alguna cosa mentre discutim la resta?

L'article 18 de la Llei de contracte d'assegurança estableix que, en tot cas, l'asseguradora ha de pagar l'import mínim que pugui deure segons les circumstàncies que coneix, dins dels quaranta dies següents a la recepció de la declaració del sinistre. Si no ho fa sense causa justificada, poden meritar-se interessos de demora segons l'article 20. Revisa el teu cas concret.

Una reclamació a la DGSFP obliga l'asseguradora a pagar?

No. L'informe final del Servei de Reclamacions no és vinculant ni és un acte administratiu recurrible. És una opinió del supervisor que pots aportar si després vas a un tribunal o a una altra via.

Un pressupost de reparació independent té valor?

És una prova útil per mostrar el cost real de reparar o reposar, però no obliga l'asseguradora. Si hi ha peritatge contradictori, el pèrit que designis defensarà aquesta valoració. Guarda'l juntament amb les fotografies i les factures.

Què passa si el capital assegurat és massa baix?

Si la suma assegurada és inferior al valor de l'interès assegurat, l'article 30 preveu que l'asseguradora indemnitzi el dany en la mateixa proporció, tret que la regla s'hagi exclòs per pacte. Per això convé revisar els capitals en cada renovació, no després d'un sinistre.