Cotxe sense assegurança: multes i conseqüències

Circular amb un cotxe sense assegurança obligatòria és una infracció, i no només si et paren: la llei prohibeix circular amb vehicles no assegurats, preveu dipòsit o precinte del cotxe a càrrec del propietari i una multa de 601 a 3.005 euros. Si a més hi ha un accident, el propietari i el conductor poden haver de respondre dels danys que causin. Aquí t'expliquem què diu la normativa, com ho detecten i què pots fer si et trobes en aquesta situació.

1. Estic obligat a assegurar el cotxe encara que no el faci servir?

Segons el text refós de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor (Reial decret legislatiu 8/2004, art. 2), tot propietari d'un vehicle a motor amb estacionament habitual a Espanya ha de subscriure i mantenir una assegurança de responsabilitat civil per a cada vehicle. Si l'assegurança la contracta una altra persona amb interès assegurable, el propietari queda relevat.

La llei preveu algunes excepcions. Entre elles, els vehicles que no s'utilitzen com a mitjà de transport i estan donats de baixa, temporal o definitiva, al registre de la DGT, i els remolcs de fins a 750 kg. Fixa't en la condició: no n'hi ha prou que el cotxe estigui aturat al garatge. Si continua d'alta, convé donar per fet que l'obligació hi és, i abans de deixar-lo sense assegurança val la pena consultar-ho.

2. Quina multa té circular sense assegurança obligatòria?

L'article 3 de la mateixa llei fixa tres conseqüències per als vehicles no assegurats: la prohibició de circular per territori nacional, el dipòsit o precinte del vehicle, a càrrec del propietari, mentre no es contracti l'assegurança, i una multa de 601 a 3.005 euros. La quantia es gradua segons factors com la circulació, la categoria del vehicle, la gravetat del perjudici, la durada i la reiteració.

Pel que fa al dipòsit o precinte, la llei preveu un període cautelar d'un mes, que passa a tres mesos en cas de reincidència i a un any si es trenca el precinte. Les despeses van a càrrec del propietari i, per recuperar el cotxe, cal acreditar que s'ha contractat assegurança. Les sancions les imposen els caps provincials de trànsit o, quan les competències estan transferides, els òrgans de la comunitat autònoma.

3. Com saben que el meu cotxe no està assegurat?

Les asseguradores han d'enviar al Consorci de Compensació d'Assegurances les dades dels contractes, i el Consorci les posa a disposició per consulta al seu web (art. 2.2). A més, el Consorci i la DGT es coordinen i poden accedir als fitxers respectius.

Segons la mateixa DGT, la Guàrdia Civil i les policies autonòmiques hi tenen accés en temps real i comproven que el vehicle estigui assegurat, per exemple, en controls de velocitat, alcohol o drogues. Per tant, no cal que t'aturin expressament per aquest motiu perquè es detecti.

4. Què passa si tinc un accident sense assegurança?

És el cas més car. L'article 1.3 de la llei estableix que el propietari d'un vehicle sense assegurança obligatòria respon civilment, juntament amb el conductor, dels danys que aquest causi, tret que provi que el vehicle li havia estat sostret.

En la pràctica, les víctimes no queden sense cobrar: el Consorci de Compensació d'Assegurances indemnitza i després reclama l'import al conductor i, si no és el mateix, al propietari. Segons la revista de la DGT (octubre de 2024), el Consorci inicia aquesta reclamació en tots els sinistres amb vehicles sense assegurança. Això vol dir que la factura final pot recaure sobre tu.

I els teus propis danys? Sense pòlissa no hi ha qui els cobreixi. La DGT també adverteix que el conductor sense assegurança que pateix un accident sense tenir la culpa no té la garantia de defensa jurídica i s'ha d'ocupar ell mateix dels tràmits.

5. I si el cotxe sense assegurança és el que m'ha xocat a mi?

Si l'altre vehicle no tenia assegurança, pots reclamar al Consorci de Compensació d'Assegurances. Segons l'OCU, en aquest cas s'indemnitzen tant els danys materials com els personals. Si el vehicle que et va colpejar és desconegut i fuig, els danys materials en principi no es cobreixen, llevat que també hi hagi lesions.

Ens agrada ser prudents: les condicions i els terminis concrets els fixa el Consorci i canvien segons el cas. El que sí que és útil sempre és reunir a l'instant la matrícula, les dades de l'altre conductor, fotografies, testimonis i, si hi ha denúncia o atestat, una còpia. Avisa també la teva asseguradora, perquè la teva pòlissa pot tenir garanties que t'ajudin.

6. Situacions habituals que acaben en cotxe sense assegurança

Moltes vegades no és una decisió, sinó un despiste. Un cas freqüent és el de la compravenda: segons la DGT, si el comprador no fa el canvi de titularitat, qui figura com a titular pot rebre la sanció. Un altre és el del vehicle importat d'un altre estat de l'Espai Econòmic Europeu: la llei presumeix estacionament habitual a Espanya durant un màxim de 30 dies des de l'entrega, i permet assegurar-lo amb una assegurança en frontera.

També passa quan s'acaba una pòlissa. La Llei de contracte d'assegurança (art. 22) diu que les pòlisses es renoven per períodes no superiors a un any, llevat que una de les parts s'hi oposi per escrit: el tomador amb almenys un mes d'antelació i l'asseguradora amb almenys dos. Si has rebut una comunicació d'aquest tipus, o no n'estàs segur, pregunta abans que el cotxe quedi sense cobertura.

7. Què fer si t'adones que el cotxe no té assegurança

Primer, no circulis. Segon, contracta una assegurança abans de tornar a moure el vehicle, perquè és l'única manera de complir la llei i, si el cotxe està precintat, de recuperar-lo. Tercer, si ja has rebut una sanció, conserva la notificació i consulta amb un advocat les opcions de resposta: això és una qüestió legal on la corredoria no pot substituir un professional del dret.

Si has tingut un accident, avisa de seguida i guarda tota la documentació. Com més clara sigui la teva versió dels fets, millor pots defensar la teva posició davant el Consorci o l'altra part.

8. Què fa una corredoria en aquest cas

Una corredoria no pot anul·lar una multa ni canviar una sanció. Sí que pot acompanyar-te perquè no tornis a quedar-te sense cobertura: revisar quines pòlisses tens, quan venç cadascuna i què diuen les condicions, i ajudar-te a entendre què cobreix la responsabilitat civil obligatòria i què queda fora si no hi afegeixes garanties.

Si ja tens un sinistre, pot reunir la documentació, parlar amb l'asseguradora en nom teu i, si cal, reclamar per escrit. Les primes les cobra l'asseguradora, mai la corredoria. Aquesta informació és general, depèn de cada cas i no substitueix l'assessorament legal.

Preguntes freqüents

Quina multa té circular sense assegurança?

La llei fixa una multa de 601 a 3.005 euros, graduada segons les circumstàncies, a més de la prohibició de circular i el possible dipòsit o precinte del vehicle a càrrec del propietari. La sanció concreta la determina l'administració en cada cas.

Puc deixar el cotxe aparcat sense assegurança?

La llei exempta els vehicles que no s'utilitzen com a mitjà de transport i estan donats de baixa, temporal o definitiva, a la DGT. Si el cotxe continua d'alta, l'obligació d'assegurar-lo hi és igualment. Convé consultar-ho abans de deixar-lo sense cobertura.

Qui paga si causo un accident sense assegurança?

El Consorci de Compensació d'Assegurances indemnitza les víctimes i després pot reclamar l'import al conductor i al propietari, que responen conjuntament, tret que el propietari provi que el vehicle li havia estat sostret.

Em poden quedar el cotxe si no tinc assegurança?

La llei preveu el dipòsit o precinte del vehicle a càrrec del propietari fins que s'asseguri, amb un període cautelar d'un mes que pot ampliar-se en cas de reincidència. Per recuperar-lo, cal acreditar que hi ha assegurança i pagar les despeses.

He venut el cotxe i m'ha arribat una multa per no tenir assegurança, què faig?

Segons la DGT, si el comprador no canvia la titularitat, qui hi figura com a titular pot rebre la sanció. Conserva el contracte de venda i consulta un advocat per saber com respondre.