Infraseguro: qué es y cómo evitarlo en el seguro del hogar

Hay infraseguro cuando el capital que has asegurado es inferior al valor real de lo que aseguras. Si ocurre un siniestro, la Ley de Contrato de Seguro permite que el asegurador te indemnice solo en la proporción que tu capital cubre del valor total (regla proporcional, art. 30). Este artículo explica cómo funciona, cómo se calcula el capital del continente y del contenido, y cómo revisarlo para no llevarte una indemnización menor de la esperada.

1. Qué es el infraseguro y por qué te puede salir caro

Aseguras una casa con un capital de continente y uno de contenido. El continente es el edificio o la vivienda con sus instalaciones fijas; el contenido son muebles, electrodomésticos, ropa y otros bienes muebles. Hay infraseguro cuando alguno de esos capitales es inferior al valor real de lo que asegura.

El problema no se nota al pagar la prima, sino cuando hay un siniestro. Entonces el asegurador compara el capital asegurado con el valor que tenía el bien antes del daño, y si el capital es menor, puede aplicar la regla proporcional y pagarte solo una parte del daño, aunque este sea pequeño.

Suele pasar por motivos sencillos: la casa se aseguró hace años y no se ha revisado, se han hecho obras o reformas, se han comprado muebles y aparatos nuevos, o se puso un capital bajo para ahorrar. Según la OCU, declarar valores conscientemente bajos para abaratar la prima puede acabar reduciendo la indemnización.

2. La regla proporcional: qué dice el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro

El artículo 30 de la Ley 50/1980 dice que, si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, el asegurador indemniza el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre ese valor.

Dicho en llano: si has asegurado el 60% de lo que valía el bien, cobras el 60% del daño. Y se calcula sobre el daño, no solo sobre el importe total del capital. Aun así, la cantidad asegurada sigue siendo el máximo que el asegurador paga por siniestro (art. 27).

El mismo artículo 30 añade que las partes pueden pactar en la póliza, o más tarde, que esta regla no se aplique. Hay pólizas que lo hacen, y según la OCU algunas aseguradoras no la aplican si la diferencia es pequeña o si has asegurado el capital que ellas mismas propusieron. No lo des por hecho: mira tu póliza.

3. Un ejemplo ilustrativo de la regla proporcional

Ejemplo ilustrativo, con cifras inventadas solo para entender el mecanismo: imagina una vivienda que costaría 200.000 euros reconstruir. Hay un capital de continente asegurado de 150.000 euros. Entonces el capital cubre el 75% del valor real (150.000 / 200.000).

Un siniestro causa unos daños de 20.000 euros. Si se aplica la regla proporcional, el asegurador pagaría el 75% del daño, es decir, 15.000 euros. Los otros 5.000 euros tendrías que asumirlos tú.

Si el capital hubiera sido de 200.000 euros, habrías cobrado los 20.000 completos (dentro de los límites y franquicias que tenga la póliza). La diferencia, en este ejemplo, viene únicamente del capital asegurado. En un caso real, los números dependerán del valor real, del daño y de cómo lo calcule el perito.

4. Sobreseguro: asegurar de más también tiene un coste

El otro extremo es el sobreseguro, regulado en el artículo 31. Si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes puede exigir la reducción de la suma y de la prima, y el asegurador debe devolver el exceso de prima cobrado.

Si hay un siniestro, el asegurador solo paga el daño efectivamente causado. Asegurar más de lo que vale el bien no te hace cobrar más: solo aumenta lo que pagas de prima. Si el sobreseguro viene de mala fe del asegurado, el contrato puede quedar sin efecto, y el asegurador de buena fe puede retener las primas vencidas y las del período en curso.

La conclusión práctica es que lo que buscas es un capital ajustado al valor real, ni por debajo ni por encima.

5. Cómo se calcula el valor del continente y del contenido

El continente se calcula, en general, por lo que costaría reconstruir el edificio o la vivienda hoy, no por lo que pagaste al comprarla ni por el precio al que podría venderse. El suelo no se reconstruye, de modo que no debería contar. Los datos habituales son los metros cuadrados, el año de construcción, la calidad de los materiales, los anexos (garaje, trastero, piscina) y el estado de conservación; muchos se pueden consultar en el Catastro.

El contenido, en cambio, se calcula por lo que costaría volver a comprar hoy todo lo que tienes en casa: muebles, electrodomésticos, aparatos electrónicos, ropa, objetos personales. La forma más fiable es hacer un inventario habitación por habitación, con fotos y facturas de los objetos de más valor, y sumar su valor.

Aquí no damos precios por metro cuadrado porque varían según la zona, el tipo de construcción y el año, y no hay ninguno válido para todos. El asegurador o la correduría pueden hacer una propuesta de capital a partir de tus datos, que es una orientación y conviene contrastar con tu realidad.

6. Valor de nuevo o valor real: qué diferencia hay

Estas expresiones tienen más que ver con la forma en que se paga el daño que con el capital en sí, y su significado depende de las condiciones de cada póliza. Habitualmente, el valor de nuevo o de reposición es lo que cuesta comprar o reconstruir un bien equivalente nuevo, y el valor real es ese coste descontando la antigüedad, el uso y el estado.

Esto importa porque dos muebles, una cocina o una instalación de hace veinte años pueden tener un valor real mucho menor que el de nuevo. Una póliza que indemniza a valor de nuevo puede pagar más que una que lo hace a valor real, pero el capital que conviene asegurar también es distinto. Hay que saber qué sistema aplica tu póliza para hacer bien el cálculo.

Como referencia legal, el artículo 26 de la Ley 50/1980 establece que el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado y que el daño se calcula según el valor del interés asegurado inmediatamente antes del siniestro. Una cláusula de valor de nuevo, si la póliza la tiene, es un pacto que se añade a esa regla general.

7. Revalorización automática: el IPC y otros índices

El coste de reconstruir una casa cambia con el tiempo. Por eso muchas pólizas de hogar incluyen una cláusula de revalorización, que actualiza el capital asegurado en cada renovación según un índice. Puede ser el IPC u otro índice de la construcción; depende de cada contrato.

El artículo 29 de la Ley 50/1980 dice que, si se pacta que la suma asegurada cubra en todo momento el valor total del interés, la póliza debe establecer los criterios y el procedimiento para adaptar la suma y la prima cuando el valor cambie. Según una fuente secundaria (Selectra), la ley no obliga a revalorizar ni impone ningún criterio.

Por tanto, mira tu póliza: si hay cláusula de revalorización, qué índice usa y cuándo se aplica. Una subida de prima no significa que haya subido el capital, son dos cosas distintas. Y una revalorización por el simple IPC puede no seguir el coste real de la construcción si has hecho obras o cambios en casa.

8. Cómo revisar el capital y qué hace una correduría

Revisa el capital cuando hayas hecho obras, reformado la cocina o el baño, comprado bienes de valor, o simplemente cada año en la renovación. Comprueba que la superficie que consta en la póliza es la real, que el capital de continente es el de reconstruir y que el de contenido refleja lo que tienes ahora.

Una correduría revisa contigo la póliza, te ayuda a calcular el capital a partir de tus datos y de los del asegurador, comprueba si hay cláusula de revalorización y si la regla proporcional se aplica o se ha pactado excluirla, y pide al asegurador los cambios por escrito. Si hay un siniestro en el que el asegurador aplica la regla proporcional, también puede acompañarte en la revisión del cálculo y, si hace falta, en una reclamación por escrito.

En Invertis Capital atendemos por teléfono este tipo de consultas. Este artículo es información general, depende de cada póliza y no sustituye al asesoramiento legal. Cada caso debe revisarse con el contrato delante.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si tengo infraseguro y hay un siniestro?

El asegurador puede aplicar la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro e indemnizar el daño solo en la proporción que tu capital cubre del valor real. Puede ocurrir incluso en un daño pequeño. Mira si tu póliza excluye la regla.

¿Cómo sé si el capital de mi seguro del hogar es suficiente?

Compara el capital de continente con el coste de reconstruir la vivienda hoy, y el de contenido con el coste de volver a comprar lo que hay en casa. Comprueba que la superficie de la póliza es la real y que has tenido en cuenta las reformas. Una correduría puede ayudarte.

¿Qué es el sobreseguro?

Es asegurar por un importe notablemente superior al valor real. Según el artículo 31, cualquiera de las partes puede pedir reducir la suma y la prima, y el asegurador debe devolver el exceso de prima. En caso de siniestro, solo se paga el daño real.

¿Qué es la cláusula de revalorización automática?

Es una cláusula que actualiza el capital asegurado en cada renovación según un índice, como el IPC u otro. No todas las pólizas la llevan, ni usan el mismo índice. Hay que mirarlo en las condiciones de tu póliza.

¿Qué diferencia hay entre valor de nuevo y valor real?

El valor de nuevo es lo que costaría un bien equivalente nuevo; el valor real es ese importe descontando antigüedad, uso y estado. Cuál de los dos se aplica depende de la póliza y afecta tanto a la indemnización como al capital que conviene asegurar.