Infraassegurança: què és i com evitar-la a la llar

Hi ha infraassegurança quan el capital que has assegurat és inferior al valor real del que assegures. Si passa un sinistre, la Llei de contracte d'assegurança permet que l'asseguradora t'indemnitzi només en la proporció que el teu capital cobreix del valor total (regla proporcional, art. 30). Aquest article explica com funciona, com es calcula el capital del continent i del contingut, i com revisar-lo perquè no et trobis amb una indemnització més petita del que esperaves.

1. Què és la infraassegurança i per què et pot sortir cara

Assegures una casa amb un capital de continent i un de contingut. El continent és l'edifici o la vivenda amb les seves instal·lacions fixes; el contingut són mobles, electrodomèstics, roba i altres béns mobles. Hi ha infraassegurança quan algun d'aquests capitals és inferior al valor real del que assegura.

El problema no es veu quan pagues la prima, sinó quan hi ha un sinistre. Aleshores l'asseguradora compara el capital assegurat amb el valor que tenia el bé abans del dany, i si el capital és menor, pot aplicar la regla proporcional i pagar-te només una part del dany, fins i tot si aquest és petit.

Sol passar per motius senzills: la casa es va assegurar fa anys i no s'ha revisat, s'han fet obres o reformes, s'han comprat mobles i aparells nous, o es va posar un capital baix per estalviar. Segons l'OCU, declarar valors conscientment baixos per abaratir la prima pot acabar reduint la indemnització.

2. La regla proporcional: què diu l'article 30 de la Llei de contracte d'assegurança

L'article 30 de la Llei 50/1980 diu que, si en el moment del sinistre la suma assegurada és inferior al valor de l'interès assegurat, l'asseguradora indemnitza el dany en la mateixa proporció en què la suma assegurada cobreix aquest valor.

Dit en pla: si has assegurat el 60% del que valia el bé, cobres el 60% del dany. I això es calcula sobre el dany, no només sobre l'import total del capital. Tot i així, la quantitat assegurada continua sent el màxim que l'asseguradora paga per sinistre (art. 27).

El mateix article 30 afegeix que les parts poden pactar a la pòlissa, o més tard, que aquesta regla no s'apliqui. Hi ha pòlisses que ho fan, i segons l'OCU algunes asseguradores no l'apliquen si la diferència és petita o si has assegurat el capital que elles mateixes van proposar. No ho donis per fet: mira-ho a la teva pòlissa.

3. Un exemple il·lustratiu de la regla proporcional

Exemple il·lustratiu, amb xifres inventades només per entendre el mecanisme: imagina una vivenda que costaria 200.000 euros de reconstruir. Hi ha un capital de continent assegurat de 150.000 euros. Aleshores el capital cobreix el 75% del valor real (150.000 / 200.000).

Un sinistre causa uns danys de 20.000 euros. Si s'aplica la regla proporcional, l'asseguradora pagaria el 75% del dany, és a dir, 15.000 euros. Els altres 5.000 euros els hauries d'assumir tu.

Si el capital hagués estat de 200.000 euros, hauries cobrat els 20.000 complets (dins dels límits i franquícies que tingui la pòlissa). La diferència, en aquest exemple, ve únicament del capital assegurat. En un cas real, els números dependran del valor real, del dany i de com el calculi el perit.

4. Sobreassegurança: assegurar de més també té un cost

L'altre extrem és la sobreassegurança, regulada a l'article 31. Si la suma assegurada supera notablement el valor de l'interès assegurat, qualsevol de les parts pot exigir la reducció de la suma i de la prima, i l'asseguradora ha de retornar l'excés de prima cobrat.

Si hi ha un sinistre, l'asseguradora només paga el dany efectivament causat. Assegurar més del que val el bé no et fa cobrar més: només augmenta el que pagues de prima. Si la sobreassegurança ve de mala fe de l'assegurat, el contracte pot quedar sense efecte, i l'asseguradora de bona fe pot retenir les primes vençudes i les del període en curs.

La conclusió pràctica és que el que busques és un capital ajustat al valor real, ni per sota ni per sobre.

5. Com es calcula el valor del continent i del contingut

El continent es calcula, en general, pel que costaria reconstruir l'edifici o la vivenda avui, no pel que vas pagar per comprar-la ni pel preu al qual es podria vendre. El terreny no es reconstrueix, de manera que no hauria de comptar-hi. Les dades habituals són els metres quadrats, l'any de construcció, la qualitat dels materials, els annexos (garatge, traster, piscina) i l'estat de conservació; molts d'aquests es poden consultar al Cadastre.

El contingut, en canvi, es calcula pel que costaria tornar a comprar avui tot el que tens a casa: mobles, electrodomèstics, aparells electrònics, roba, objectes personals. La forma més fiable és fer un inventari estança per estança, amb fotos i factures dels objectes de més valor, i sumar-ne el valor.

Aquí no donem preus per metre quadrat perquè varien segons la zona, el tipus de construcció i l'any, i no n'hi ha cap de vàlid per a tothom. L'asseguradora o la corredoria poden fer una proposta de capital a partir de les teves dades, que és una orientació i convé contrastar amb la teva realitat.

6. Valor de nou o valor real: quina diferència hi ha

Aquestes expressions tenen més a veure amb la manera com es paga el dany que amb el capital en si, i el seu significat depèn de les condicions de cada pòlissa. Habitualment, el valor de nou o de reposició és el que costa comprar o reconstruir un bé equivalent nou, i el valor real és aquest cost descomptant-ne l'antiguitat, l'ús i l'estat.

Això importa perquè dos mobles, una cuina o una instal·lació de fa vint anys poden tenir un valor real molt menor que el de nou. Una pòlissa que indemnitza a valor de nou pot pagar més que una que ho fa a valor real, però el capital que cal assegurar també és diferent. Cal saber quin sistema aplica la teva pòlissa per fer bé el càlcul.

A tall de referència legal, l'article 26 de la Llei 50/1980 estableix que l'assegurança no pot ser objecte d'enriquiment injust per a l'assegurat i que el dany es calcula segons el valor de l'interès assegurat immediatament abans del sinistre. Una clàusula de valor de nou, si la pòlissa en té, és un pacte que s'afegeix a aquesta regla general.

7. Revaloració automàtica: l'IPC i altres índexs

El valor de reconstruir una casa canvia amb el temps. Per això moltes pòlisses de llar inclouen una clàusula de revaloració, que actualitza el capital assegurat a cada renovació segons un índex. Pot ser l'IPC o un altre índex de la construcció; depèn de cada contracte.

L'article 29 de la Llei 50/1980 diu que, si es pacta que la suma assegurada cobreixi en tot moment el valor total de l'interès, la pòlissa ha d'establir els criteris i el procediment per adaptar la suma i la prima quan el valor canviï. Segons una font secundària (Selectra), la llei no obliga a revaloritzar ni imposa cap criteri.

Per tant, mira la teva pòlissa: si hi ha clàusula de revaloració, quin índex fa servir i quan s'aplica. Una pujada de prima no vol dir que hagi pujat el capital, són dues coses diferents. I una revaloració pel simple IPC pot no seguir el cost real de la construcció si has fet obres o canvis a casa.

8. Com revisar el capital i què fa una corredoria

Revisa el capital quan hagis fet obres, hagis reformat la cuina o el bany, hagis comprat béns de valor, o simplement cada any a la renovació. Comprova que la superfície que consta a la pòlissa és la real, que el capital de continent és el de reconstruir i que el de contingut reflecteix el que tens ara.

Una corredoria revisa amb tu la pòlissa, t'ajuda a calcular el capital a partir de les teves dades i de les de l'asseguradora, comprova si hi ha clàusula de revaloració i si la regla proporcional s'aplica o s'ha pactat excloure-la, i demana a l'asseguradora els canvis per escrit. Si hi ha un sinistre en què l'asseguradora aplica la regla proporcional, també et pot acompanyar en la revisió del càlcul i, si cal, en una reclamació per escrit.

A Invertis Capital atenem per telèfon aquest tipus de consultes. Aquest article és informació general, depèn de cada pòlissa i no substitueix l'assessorament legal. Cada cas s'ha de revisar amb el contracte al davant.

Preguntes freqüents

Què passa si tinc infraassegurança i hi ha un sinistre?

L'asseguradora pot aplicar la regla proporcional de l'article 30 de la Llei de contracte d'assegurança i indemnitzar el dany només en la proporció que el teu capital cobreix del valor real. Pot passar fins i tot en un dany petit. Mira si la teva pòlissa exclou la regla.

Com sé si el capital de la meva assegurança de llar és suficient?

Compara el capital de continent amb el cost de reconstruir la vivenda avui, i el de contingut amb el cost de tornar a comprar el que hi ha a casa. Comprova que la superfície de la pòlissa és la real i que has tingut en compte les reformes. Una corredoria t'hi pot ajudar.

Què és la sobreassegurança?

És assegurar per un import notablement superior al valor real. Segons l'article 31, qualsevol de les parts pot demanar reduir la suma i la prima, i l'asseguradora ha de retornar l'excés de prima. En cas de sinistre, només es paga el dany real.

Què és la clàusula de revaloració automàtica?

És una clàusula que actualitza el capital assegurat a cada renovació segons un índex, com l'IPC o un altre. No totes les pòlisses en porten, ni fan servir el mateix índex. Cal mirar-ho a les condicions de la teva pòlissa.

Quina diferència hi ha entre valor de nou i valor real?

El valor de nou és el que costaria un bé equivalent nou; el valor real és aquest import descomptant antiguitat, ús i estat. Quin dels dos s'aplica depèn de la pòlissa i afecta tant la indemnització com el capital que convé assegurar.