L'asseguradora m'ha pujat la prima: què puc fer

Quan l'asseguradora et puja la prima, no cal pagar a cegues ni cancel·lar de pressa. El primer és saber què ha canviat i per què, i demanar-ho per escrit si la comunicació no ho explica. Després tens una finestra limitada de temps: la llei fixa un mes d'antelació si vols oposar-te a la renovació. Aquí tens què pots comprovar, què pots demanar i com reclamar si no et donen una resposta.

1. Per què l'asseguradora et pot haver pujat la prima

Una assegurança es contracta normalment per períodes d'un any que es van renovant. A cada renovació l'asseguradora aplica les condicions i la tarifa que corresponguin a la teva pòlissa, i per això la prima pot no ser la mateixa que l'any anterior.

Els motius que es citen habitualment són que l'asseguradora hagi actualitzat la tarifa del producte, que hagin canviat les cobertures, els capitals o la franquícia, que el risc hagi canviat (per exemple, una reforma a la casa o un canvi d'ús) o que, segons el producte, hi influeixi l'edat o l'historial de sinistres. Quin d'aquests motius s'aplica al teu cas ho ha de dir la teva pòlissa i la comunicació que et facin, no una regla general.

2. Què diu la Llei de contracte d'assegurança sobre la renovació

L'article 22 de la Llei 50/1980 estableix que la durada del contracte la fixa la pòlissa, que no pot superar els deu anys, i que es pot prorrogar per períodes no superiors a un any cada cop. Per oposar-s'hi cal una notificació escrita: almenys un mes abans de la fi del període en curs si ho fa el tomador, i almenys dos mesos si ho fa l'asseguradora.

El mateix article diu que l'asseguradora ha de comunicar al tomador qualsevol modificació del contracte almenys dos mesos abans de la conclusió del període en curs. El text no esmenta la prima de manera expressa, però és l'article que cal tenir present quan et canvien les condicions a la renovació. Per això convé anotar la data de venciment de la pòlissa i la data en què et van enviar la comunicació.

Fora de la renovació, la llei contempla canvis quan el risc augmenta. Si durant el contracte hi ha circumstàncies que n'agreugen el risc, has de comunicar-ho a l'asseguradora (art. 11), i ella pot proposar-te una modificació del contracte en el termini de dos mesos o, en determinats casos, rescindir-lo (art. 12). I l'article 5 recull que el contracte i les seves modificacions s'han de formalitzar per escrit.

3. Primer pas: llegeix la comunicació i demana el detall

Busca la carta, el correu o el missatge de l'asseguradora. Mira la data en què es va enviar, la prima nova, la data d'entrada en vigor i què diu sobre el motiu. Si només hi ha l'import, no tens encara una explicació.

Demana per escrit el motiu de la pujada i quines condicions han canviat. Concreta: prima anterior i prima nova, cobertures, capitals assegurats, franquícia i, si n'hi ha, la taula o el criteri de tarifa que s'ha aplicat. Guarda còpia del que enviïs i de la resposta.

Compara també la pòlissa amb la de l'any passat. De vegades la pujada va lligada a un canvi que ni recordaves haver acceptat, com un capital actualitzat o una cobertura nova. Si no ho veus clar, no ho donis per bo: pregunta.

4. Els terminis: quan has de decidir

Pagar la prima o no renovar són decisions amb data. Si vols oposar-te a la pròrroga, l'avís escrit ha d'arribar a l'asseguradora almenys un mes abans que acabi el període en curs. Si l'asseguradora vol canviar el contracte, ha d'avisar-te almenys dos mesos abans. Mira el que diu la teva pòlissa: l'article 22 exigeix que les condicions i els terminis d'oposició s'hi destaquin.

Exemple fictici: la teva pòlissa venç l'1 de març. L'asseguradora hauria d'haver-te comunicat qualsevol canvi abans de l'1 de gener. Si vols oposar-te a la renovació, l'avís escrit ha de ser a l'asseguradora amb un mes d'antelació: no esperis a l'últim dia i envia'l amb marge, per un mitjà que en deixi constància.

Si la comunicació et va arribar amb menys antelació del que marca la llei, no cal concloure res pel teu compte. Consulta-ho amb l'asseguradora i, si hi ha dubtes, amb un advocat, perquè les conseqüències depenen del cas i de la pòlissa.

5. Alternatives dins de la mateixa asseguradora

Abans de marxar, pregunta si hi ha altres modalitats del mateix producte: una franquícia diferent, uns capitals revisats o una cobertura que ja no necessites. Cada ajust canvia la protecció que tens, i per això convé veure què es guanya i què es perd abans de decidir.

Una prima més baixa pot sortir cara el dia d'un sinistre si has reduït un capital o has afegit una franquícia que després pesa. I al revés, una cobertura que no feies servir pot no valer la pena mantenir-la. No hi ha una opció millor per a tothom: cal calcular sobre el teu cas.

6. Canviar d'asseguradora sense quedar-te sense cobertura

Si decideixes canviar, fes-ho en aquest ordre: contracta la nova, confirma per escrit la data d'efecte i, només llavors, comunica la no renovació de l'antiga. No donis de baixa la pòlissa actual abans de tenir la nova acceptada. Si hi ha un interval sense cobertura i passa alguna cosa, no hi haurà asseguradora que respongui.

A la nova asseguradora hauràs de respondre un qüestionari. L'article 10 de la Llei 50/1980 obliga el tomador a declarar, abans de la conclusió del contracte, les circumstàncies que conegui i que puguin influir en la valoració del risc. Respon amb veritat i completa: un error pot tenir conseqüències el dia del sinistre.

Compara cobertures, capitals, franquícies i exclusions, no només l'import. En assegurances de salut o de vida, pregunta també si es reconeix la teva antiguitat i si hi ha carències: depèn de l'asseguradora. En l'assegurança del cotxe, l'article 2.7 del Reial decret legislatiu 8/2004 obliga l'asseguradora a emetre, a petició, un certificat dels sinistres de responsabilitat civil dels últims cinc anys, en un termini de quinze dies hàbils; el pots demanar abans de canviar.

7. Si no t'expliquen la pujada: queixa i reclamació

Si l'asseguradora no et contesta o la resposta no t'aclareix res, presenta una queixa per escrit al seu servei d'atenció al client o al defensor del client. Fes-la clara: què demanes, quina documentació adjuntes i quina data té la comunicació.

Si la resposta no et convenç o no et responen, pots acudir al Servei de Reclamacions de la DGSFP. Hi has d'haver reclamat abans a l'entitat, i no pots tenir el mateix afer pendent en una via judicial o arbitral. Es presenta en paper o en línia, amb signatura electrònica. L'informe de la DGSFP no és una sentència: si vols obligar l'asseguradora, la via és la judicial, i ho ha de valorar un advocat.

Els terminis d'espera abans d'anar a la DGSFP estan canviant. Segons una anàlisi de Gómez-Acebo & Pombo, la Llei 10/2025, de 26 de desembre, d'atenció a la clientela va entrar en vigor el 28 de desembre de 2025, ha reescrit el règim d'atenció a la clientela i dona a les entitats un període d'adaptació de dotze mesos. Per això, confirma el termini vigent al web de la DGSFP abans de presentar la reclamació.

8. Què fa una corredoria quan et pugen la prima

Una corredoria independent no és de cap asseguradora. A Invertis Capital, una persona de referència revisa amb tu la pòlissa, busca on diu com es calcula la prima i quan es renova, i t'ajuda a formular per escrit la petició d'explicació a l'asseguradora. Si vols comparar, pot consultar alternatives i explicar-te les diferències de cobertures, exclusions i franquícies, sense prometre resultats.

La corredoria no cobra diners dels clients ni gestiona les primes: les cobra l'asseguradora. Si hi ha un desacord, t'acompanya a reunir la documentació, parlar amb l'asseguradora i reclamar per escrit si cal. És informació general: la teva pòlissa mana i això no substitueix l'assessorament legal.

Preguntes freqüents

Pot l'asseguradora pujar-me la prima quan renova?

A la renovació l'asseguradora aplica les condicions que corresponguin a la pòlissa, i la llei li exigeix comunicar qualsevol modificació del contracte almenys dos mesos abans que acabi el període en curs (art. 22 de la Llei 50/1980). Quin criteri aplica en el teu cas ho diu la pòlissa; demana-li el detall per escrit.

Quant de temps tinc per no renovar l'assegurança?

Si ets el tomador, l'avís escrit d'oposició a la pròrroga ha d'arribar a l'asseguradora almenys un mes abans de la fi del període en curs (art. 22). Mira la data de venciment de la teva pòlissa i envia l'avís amb marge, per un mitjà que en deixi constància.

Puc canviar d'asseguradora a mig any si em puja la prima?

La llei preveu l'oposició a la pròrroga al final de cada període d'assegurança. Si vols marxar abans, depèn del que digui la teva pòlissa; consulta-ho amb l'asseguradora o amb la teva corredoria abans de fer cap pas.

On puc reclamar si no m'expliquen la pujada?

Primer, al servei d'atenció al client o al defensor del client de l'asseguradora. Si no et responen o no t'ho resolen, pots acudir al Servei de Reclamacions de la DGSFP. Confirma al seu web el termini d'espera vigent, que està canviant per la Llei 10/2025.

Em demanaran un nou qüestionari si canvio d'asseguradora?

Sí, és habitual. L'article 10 de la Llei 50/1980 obliga el tomador a declarar les circumstàncies que conegui i que puguin influir en la valoració del risc. Respon amb veritat i completa, i no donis de baixa l'antiga fins que la nova estigui acceptada per escrit.