Què és la franquícia d'una assegurança

La franquícia és la part del cost d'un sinistre que pagues tu i que l'asseguradora no cobreix. Amb una franquícia de 300 €, per exemple, els primers 300 € del sinistre són teus i l'asseguradora assumeix la resta, si el dany els supera. En aquesta guia veuràs els tipus de franquícia, un exemple numèric, on consta a la pòlissa i en què es diferencia del copagament de les assegurances de salut. És informació general: el que mana és la teva pòlissa.

1. Què és la franquícia d'una assegurança

Segons el glossari d'una entitat financera, la franquícia és la part del cost dels danys que queda exempta de cobertura per part de l'asseguradora. Una altra font del sector, una corredoria d'assegurances, la descriu com l'import que l'assegurat ha de pagar abans que l'asseguradora cobreixi les despeses d'un sinistre.

Dit amb un exemple de cada dia: tens un sinistre, es valora el dany, i d'aquest import una part la poses tu i la resta l'asseguradora, d'acord amb el que digui la pòlissa. Aquesta part és la franquícia.

No s'ha de confondre amb la suma assegurada, que és una altra cosa. L'art. 27 de la Llei 50/1980 de contracte d'assegurança diu que la suma assegurada és el límit màxim de la indemnització que pagarà l'assegurador en cada sinistre. La suma assegurada limita pel damunt; la franquícia, pel davall.

2. Tipus de franquícia: fixa, percentatge, combinada i temporal

Les fonts del sector que hem consultat distingeixen diversos formats. La franquícia fixa és un import concret per sinistre. La franquícia percentual és un percentatge del cost del sinistre. La combinada fixa un import i un percentatge, i s'aplica el més alt dels dos. I la temporal no es mesura en diners, sinó en un període de temps.

A part del format, el que importa és la mecànica: si l'asseguradora descompta sempre la franquícia de la indemnització o si, quan el dany la supera, ho paga tot. En alguns manuals la primera s'anomena franquícia absoluta (o deduïble) i la segona relativa, però els noms canvien segons l'asseguradora i no t'hi pots fiar. Mira què diu la teva pòlissa sobre com s'aplica, no com es diu.

Si dubtes de com s'aplica la franquícia del teu contracte, demana-ho per escrit abans de contractar o renovar.

3. Com s'aplica la franquícia: un exemple (il·lustratiu)

Exemple il·lustratiu, amb xifres de mostra només per explicar la mecànica; no corresponen a cap pòlissa real ni a cap asseguradora. Imagina una franquícia fixa de 300 € que es descompta sempre. Si el dany és de 1.000 €, tu pagues 300 € i l'asseguradora 700 €. Si el dany és de 200 €, queda per sota de la franquícia: l'asseguradora no paga res i tu assumeixes els 200 €.

Exemple il·lustratiu amb la franquícia percentual: franquícia del 10% i un dany de 2.000 €. La franquícia és de 200 € i l'asseguradora en paga 1.800 €.

Exemple il·lustratiu amb la combinada: 150 € o el 10% del dany, el que sigui més alt. Amb un dany de 2.000 €, el 10% són 200 €, que supera els 150 €, i s'aplica el 200 €.

I una franquícia relativa, tal com l'hem descrit, funcionaria així: amb 300 € i un dany de 1.000 €, l'asseguradora paga els 1.000 € sencers; amb un dany de 200 €, no paga res. Comprova sempre quina mecànica fa servir el teu contracte.

4. On surt la franquícia a la pòlissa

La pòlissa ha de descriure amb claredat les garanties i cobertures, la suma assegurada i l'import de la prima (art. 8 de la Llei de contracte d'assegurança). Per això és important que sàpigues on mirar: si hi ha franquícia, ha de constar al contracte.

Acostuma a aparèixer a les condicions particulars, on es detallen les dades del teu cas, o a les condicions generals i especials de la garantia a què afecta. Depèn de cada asseguradora. Busca paraules com «franquícia», «a càrrec de l'assegurat» o «deduïble».

Recorda que l'art. 3 de la mateixa llei exigeix que les clàusules limitatives dels drets dels assegurats es destaquin de manera especial i s'acceptin específicament per escrit. Si una clàusula concreta compleix o no aquesta condició és una qüestió d'interpretació que s'ha d'analitzar cas per cas.

5. La franquícia a l'assegurança de cotxe: el tot risc amb franquícia

És on més es veu. El tot risc amb franquícia cobreix els danys propis del vehicle, però amb una part a càrrec teu en cada sinistre. L'alternativa és el tot risc sense franquícia, on no hi ha aquesta part.

Segons les fonts consultades, la franquícia s'aplica als danys del teu vehicle i no afecta la responsabilitat civil: l'asseguradora continua cobrint els danys a tercers encara que hi hagi franquícia. Alguns textos del sector afegeixen que, si el responsable del sinistre és un altre conductor identificat, la franquícia no es paga; això depèn de la pòlissa, comprova-ho.

Abans de signar, pregunta't: si demà tinc un cop de 1.500 €, em suposa un problema pagar la franquícia? Si la resposta és que sí, aquesta franquícia és massa alta per a tu, per molt que abaixi la prima.

6. Llar i salut: el copagament no és una franquícia

A les assegurances de llar, la franquícia pot aparèixer en algunes garanties, segons l'asseguradora. No hi ha una regla general: mira les condicions de cada garantia a la pòlissa.

A salut, la confusió és habitual. Segons una corredoria, el copagament és un import fix que pagues cada vegada que fas servir un servei cobert (una visita, una urgència), a més de la prima. S'aplica des del primer ús. La franquícia, en canvi, és un import que assumeixes fins a arribar a un llindar, i després paga l'asseguradora. És menys habitual en salut i apareix sobretot en les pòlisses de reemborsament.

Resumint: el copagament és una petita quantitat per servei, que pagues sempre que l'uses. La franquícia és un llindar que cal superar abans que l'asseguradora comenci a pagar. Una pòlissa de salut pot tenir copagament, franquícia, totes dues coses o cap. Aquests detalls s'han de revisar a la pòlissa.

7. Franquícia i prima: quan compensa i quan no

En termes generals, com més alta és la franquícia, més baixa acostuma a ser la prima. És el motiu pel qual les asseguradores l'ofereixen a qui busca pagar menys cada any. No és una regla fixa: l'efecte concret depèn de cada asseguradora, de la garantia i del teu cas.

Pot compensar quan la franquícia és una quantitat que pots assumir sense dificultat si hi ha un sinistre, quan fas poc ús de l'assegurança o quan prefereixes cobrir només els danys grossos. Segons una font del sector, hi pesa el valor del vehicle, la freqüència amb què el fas servir i si pots permetre't la franquícia a cada sinistre.

No compensa quan no podries pagar la franquícia sense problemes si hi ha un sinistre, quan prefereixes no assumir imprevistos o quan esperes tenir sinistres petits amb certa freqüència. Triar una franquícia només per abaratir la prima és el mal càlcul més habitual.

8. Què fa una corredoria per ajudar-te a triar la franquícia

Una corredoria no et recomana un producte concret ni et promet cap preu. El que fa és ajudar-te a decidir amb la informació al davant. Revisa la teva pòlissa per veure quines franquícies hi ha i com s'apliquen, t'explica amb exemples què implicaria cada opció en un sinistre, i et demana quin import podries assumir sense problema.

Quan arriba un sinistre, una persona de referència t'acompanya: comprova com s'aplica la franquícia, parla amb l'asseguradora i, si no hi estàs d'acord, redacta una reclamació per escrit. A Invertis Capital t'atenem per telèfon, i la decisió final és sempre teva.

La corredoria no cobra diners dels clients ni gestiona les primes: les cobra l'asseguradora.

Preguntes freqüents

Quina diferència hi ha entre franquícia i copagament?

El copagament és un import fix que pagues cada vegada que uses un servei cobert (una visita, per exemple), a més de la prima. La franquícia és un import que assumeixes fins a arribar a un llindar, i després paga l'asseguradora. Són dues coses diferents i les pòlisses de salut poden tenir una, l'altra, totes dues o cap.

Si el dany és més petit que la franquícia, cobro alguna cosa?

Amb una franquícia que es descompta sempre, no: l'asseguradora no paga res i tu assumeixes tot el dany. Si el dany supera la franquícia, l'asseguradora paga la part que la supera. Revisa a la pòlissa com s'aplica la teva.

La franquícia afecta la responsabilitat civil del cotxe?

Segons les fonts consultades, la franquícia de tot risc s'aplica als danys del teu propi vehicle, i l'asseguradora continua cobrint els danys a tercers. Els detalls depenen de la pòlissa; confirma-ho al contracte.

Una franquícia més alta sempre abarateix l'assegurança?

En general sí que acostuma a abaixar la prima, però no és una regla fixa. L'efecte depèn de l'asseguradora, de la garantia i del teu cas. Compara sempre l'estalvi anual amb el que hauries de posar tu en un sinistre.

Puc canviar la franquícia de la meva pòlissa?

Depèn de la pòlissa i de l'asseguradora. Moltes opcions es poden ajustar en contractar o renovar. Demana-ho amb antelació i abans d'un sinistre, perquè el que s'aplica a un sinistre és el que consta al contracte vigent en aquell moment.