Per què puja la prima de l'assegurança de salut

La prima de l'assegurança de salut es fixa per a cada període d'assegurança, i l'asseguradora la pot revisar a la renovació segons les tarifes i les condicions de la teva pòlissa. L'edat, el copagament que has triat i l'evolució de la tarifa són els punts que has de mirar primer. Quan et comuniquin una pujada, tens dret a demanar-ne l'explicació per escrit, comparar alternatives i decidir abans de la data de venciment. Aquesta guia explica com fer-ho, què diu la Llei 50/1980 i què cal vigilar si penses canviar d'asseguradora.

1. Per què et pugen la prima de l'assegurança de salut a la renovació

Una assegurança de salut es contracta normalment per períodes d'un any que es renoven. A cada renovació l'asseguradora aplica la tarifa que correspongui a la teva pòlissa, i per això la prima pot no ser la mateixa que l'any anterior.

Els motius que es citen habitualment són tres: que has canviat de franja d'edat, que l'asseguradora ha actualitzat la tarifa del producte per a tots els assegurats, o que hagin canviat les teves cobertures o el teu copagament. Quin d'aquests motius s'aplica al teu cas ho ha de dir la teva pòlissa i la comunicació que et facin, no una regla general.

Aquí no donem percentatges ni imports de pujada: depenen de cada asseguradora, de cada producte i de cada any, i no els podem afirmar. El que sí que pots fer és comparar la teva prima actual amb la nova i demanar què ha canviat exactament.

2. Què diu la Llei de Contracte d'Assegurança sobre la renovació

L'article 22 de la Llei 50/1980 estableix que el contracte pot preveure que es prorrogui una o més vegades per períodes no superiors a un any cada cop. Qualsevol de les parts pot oposar-se a la pròrroga amb una notificació escrita: un mes abans de la fi del període en curs si és el tomador, i dos mesos si és l'asseguradora.

El mateix article diu que l'assegurador ha de comunicar al tomador, almenys dos mesos abans de la conclusió del període en curs, qualsevol modificació del contracte d'assegurança. Per això convé que apuntis la data de venciment de la pòlissa i que miris quan et van enviar la comunicació de la nova prima.

Els articles 105 i 106 de la mateixa llei són els específics de l'assegurança de malaltia i d'assistència sanitària. Diuen que l'asseguradora es pot obligar a pagar sumes i despeses d'assistència mèdica i farmacèutica, o a prestar directament els serveis dins dels límits de la pòlissa. No hi fixen cap preu ni cap límit a les pujades: això queda a la pòlissa.

3. Edat, taula de primes i nota informativa: on mirar el motiu

Moltes pòlisses de salut inclouen una taula de primes per franges d'edat o expliquen com es calcula la prima. Si en tens una, comprova en quina franja estaves i en quina ets ara. Si no la tens, demana-la a l'asseguradora: és el document que et permet saber què pots esperar els propers anys.

A més, quan contractis, demana la informació sobre el producte i les condicions generals. Quan els tinguis, busca l'apartat de primes, el de revisió o actualització de la prima i el de renovació. Si no els trobes, pregunta on són.

No hem trobat una norma oficial que fixi un límit general a les pujades de prima en salut, i per això no n'afirmem cap. Segons l'OCU, hi ha reclamacions perquè les pujades s'apliquen sense criteris ni límits transparents, i ha demanat al Ministeri de Sanitat i a la DGSFP una regulació específica. És una posició d'una organització de consumidors, no una norma.

4. Pot l'asseguradora no renovar-me la pòlissa de salut?

És una de les pors més habituals, sobretot a partir de certa edat o després d'un diagnòstic. L'article 22 de la Llei 50/1980 permet a l'asseguradora oposar-se a la pròrroga amb dos mesos d'avís per escrit. Si una pòlissa concreta renuncia a aquesta facultat o fixa altres condicions, ho ha de dir el contracte.

Per això el mateix article exigeix que les condicions i els terminis d'oposició a la pròrroga de cada part, o que no es puguin oposar, es destaquin a la pòlissa. Busca-ho a les condicions generals i particulars. No donem per fet que et puguin o que no et puguin deixar de renovar: depèn del que digui la teva pòlissa.

Si has de decidir sobre una pòlissa de molts anys, demana a l'asseguradora per escrit què diu exactament el contracte sobre la renovació. Aquesta resposta val més que qualsevol explicació general.

5. Què pots fer quan et comuniquen la pujada de la prima

Primer, no paguis ni et donis de baixa a cegues. Tens una finestra de decisió fins al venciment, i la llei fixa un mes d'antelació si vols oposar-te tu a la pròrroga.

Els passos habituals són aquests. Demana per escrit el motiu de la pujada i la tarifa o taula que s'ha aplicat. Comprova la data en què van enviar la comunicació i què diu exactament. Revisa què inclou ara la pòlissa respecte de l'any passat. I demana, si el cas ho permet, alternatives dins de la mateixa asseguradora.

Si l'explicació no et convenç o no et contesten, pots reclamar al servei d'atenció al client o al defensor del client de l'asseguradora. Si no et resolen, la DGSFP admet reclamacions un cop han passat dos mesos des de la presentació a l'entitat, o un mes si ets consumidor. La reclamació és gratuïta, però l'informe final no és vinculant.

6. Canviar de modalitat o de copagament abans de canviar d'asseguradora

Sovint no cal marxar per ajustar la prima. Moltes asseguradores tenen més d'una modalitat de producte: amb copagament o sense, amb quadre mèdic més o menys ampli, amb cobertures complementàries com l'odontologia. Pots demanar si hi ha una modalitat equivalent més adient al teu ús real.

Aquí cal calcular sobre el teu cas: una prima més baixa amb copagament surt a compte si vas poc al metge, i una de més alta sense copagament pot compensar si tens tractaments continuats. No hi ha una opció millor per a tothom.

Abans de signar cap canvi dins de la mateixa asseguradora, demana per escrit si la teva antiguitat es manté, quines carències s'apliquen a la nova modalitat i si et demanaran una declaració de salut nova.

7. Canviar d'asseguradora: carències, preexistències i qüestionari de salut

Canviar d'asseguradora pot reduir la prima, però també té riscos. Una nova pòlissa pot tenir carències, que són períodes durant els quals determinats serveis encara no estan coberts. Algunes asseguradores reconeixen l'antiguitat d'una pòlissa anterior i d'altres no: s'ha de comprovar abans de donar de baixa l'actual.

També hauràs de respondre un qüestionari de salut. Segons l'article 10 de la Llei 50/1980, el tomador té el deure de declarar, abans de la conclusió del contracte, totes les circumstàncies que conegui i que puguin influir en la valoració del risc. Les malalties o lesions anteriors poden quedar excloses, cobertes després d'un termini o recarregades, segons l'asseguradora.

No et donis de baixa de la pòlissa actual fins que tinguis la nova acceptada per escrit, amb les carències i les exclusions aclarides. Si et quedes sense cap pòlissa, pots perdre la cobertura durant un temps.

8. Què fa una corredoria quan la prima de salut et puja

Una corredoria d'assegurances independent no és de cap asseguradora. En un cas com aquest, Invertis Capital revisa amb tu la pòlissa, busca on diu com es calcula la prima i la seva renovació, i t'ajuda a formular per escrit la petició d'explicació a l'asseguradora.

Si vols comparar, la corredoria pot consultar alternatives i explicar-te les diferències de carències, exclusions i copagaments, sense prometre resultats. La remuneració de la corredoria és la comissió que paga l'asseguradora; no cobra diners al client ni gestiona les teves primes, que les cobra l'asseguradora.

Si hi ha un desacord, una persona de referència t'acompanya a reunir la documentació, parlar amb l'asseguradora i reclamar per escrit si cal. És informació general: la teva pòlissa mana i això no substitueix l'assessorament legal.

Preguntes freqüents

Per què m'ha pujat l'assegurança de salut si no l'he fet servir?

La prima no depèn només del teu ús. Pot haver canviat la teva franja d'edat o pot haver-se actualitzat la tarifa del producte, segons el que digui la teva pòlissa. Demana per escrit el motiu i la taula de primes aplicada.

Quant d'avís ha de donar l'asseguradora si em canvia les condicions?

L'article 22 de la Llei 50/1980 diu que l'assegurador ha de comunicar al tomador qualsevol modificació del contracte almenys dos mesos abans de la conclusió del període en curs. Revisa la data de la comunicació que has rebut.

Puc donar-me de baixa si no estic d'acord amb la pujada?

Sí, el tomador pot oposar-se a la pròrroga amb una notificació escrita almenys un mes abans de la fi del període d'assegurança en curs (art. 22 de la Llei 50/1980). Abans de fer-ho, assegura't de tenir una alternativa acceptada, perquè no et quedis sense cobertura.

Si canvio d'asseguradora de salut, tindré carències de nou?

Pot ser. Cada asseguradora defineix les seves carències i si reconeix l'antiguitat d'una pòlissa anterior. Demana-ho per escrit abans de donar de baixa l'actual, i vigila també el qüestionari de salut i les preexistències.

On puc reclamar si l'asseguradora no m'explica la pujada?

Primer al servei d'atenció al client o al defensor del client de l'asseguradora. Si no et resolen, pots acudir al Servei de Reclamacions de la DGSFP un cop han passat dos mesos des de la reclamació a l'entitat, o un mes si ets consumidor.