Por qué sube el seguro de salud en la renovación

La prima del seguro de salud se fija para cada periodo de seguro y la aseguradora puede revisarla en la renovación según las tarifas y las condiciones de tu póliza. La edad, el copago que has elegido y la evolución de la tarifa son lo primero que debes mirar. Cuando te comuniquen una subida, puedes pedir la explicación por escrito, comparar alternativas y decidir antes del vencimiento. Esta guía explica cómo hacerlo, qué dice la Ley 50/1980 y qué vigilar si te planteas cambiar de aseguradora.

1. Por qué sube el seguro de salud cuando se renueva

Un seguro de salud se contrata normalmente por periodos de un año que se renuevan. En cada renovación la aseguradora aplica la tarifa que corresponda a tu póliza, y por eso la prima puede no ser la misma que el año anterior.

Los motivos que se citan habitualmente son tres: que hayas cambiado de tramo de edad, que la aseguradora haya actualizado la tarifa del producto para todos los asegurados, o que hayan cambiado tus coberturas o tu copago. Cuál de ellos se aplica a tu caso lo debe indicar tu póliza y la comunicación que te hagan, no una regla general.

Aquí no damos porcentajes ni importes de subida: dependen de cada aseguradora, de cada producto y de cada año, y no podemos afirmarlos. Lo que sí puedes hacer es comparar tu prima actual con la nueva y preguntar qué ha cambiado exactamente.

2. Qué dice la Ley de Contrato de Seguro sobre la renovación

El artículo 22 de la Ley 50/1980 establece que el contrato puede prever que se prorrogue una o más veces por un periodo no superior a un año cada vez. Cualquiera de las partes puede oponerse a la prórroga mediante una notificación escrita: con al menos un mes de antelación a la conclusión del periodo en curso si es el tomador, y dos meses si es el asegurador.

El mismo artículo dice que el asegurador debe comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso, cualquier modificación del contrato de seguro. Por eso conviene que anotes la fecha de vencimiento de la póliza y que mires cuándo te enviaron la comunicación de la nueva prima.

Los artículos 105 y 106 de la misma ley son los específicos del seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria. Dicen que el asegurador puede obligarse al pago de ciertas sumas y de los gastos de asistencia médica y farmacéutica, o asumir directamente la prestación de los servicios dentro de los límites de la póliza. No fijan ningún precio ni límite a las subidas: eso queda en la póliza.

3. Edad, tabla de primas y nota informativa: dónde mirar el motivo

Muchas pólizas de salud incluyen una tabla de primas por tramos de edad o explican cómo se calcula la prima. Si tienes una, comprueba en qué tramo estabas y en cuál estás ahora. Si no la tienes, pídela a la aseguradora: es el documento que te permite saber qué puedes esperar los próximos años.

Además, cuando contrates, pide la información sobre el producto y las condiciones generales. Cuando los tengas, busca el apartado de primas, el de revisión o actualización de la prima y el de renovación. Si no los encuentras, pregunta dónde están.

No hemos encontrado una norma oficial que fije un límite general a las subidas de prima en salud, y por eso no afirmamos ninguno. Según la OCU, hay reclamaciones porque las subidas se aplican sin criterios ni límites transparentes, y ha pedido al Ministerio de Sanidad y a la DGSFP una regulación específica. Es la posición de una organización de consumidores, no una norma.

4. ¿Puede la aseguradora no renovarme la póliza de salud?

Es uno de los miedos más habituales, sobre todo a partir de cierta edad o tras un diagnóstico. El artículo 22 de la Ley 50/1980 permite al asegurador oponerse a la prórroga con dos meses de preaviso por escrito. Si una póliza concreta renuncia a esa facultad o fija otras condiciones, lo debe decir el contrato.

Por eso el mismo artículo exige que las condiciones y los plazos de oposición a la prórroga de cada parte, o su inoponibilidad, se destaquen en la póliza. Búscalo en las condiciones generales y particulares. No damos por hecho que puedan o no puedan dejar de renovarte: depende de lo que diga tu póliza.

Si tienes que decidir sobre una póliza de muchos años, pide a la aseguradora por escrito qué dice exactamente el contrato sobre la renovación. Esa respuesta vale más que cualquier explicación general.

5. Qué puedes hacer cuando te comunican la subida de la prima

Primero, no pagues ni te des de baja a ciegas. Tienes un margen de decisión hasta el vencimiento, y la ley fija un mes de antelación si quieres oponerte tú a la prórroga.

Los pasos habituales son estos. Pide por escrito el motivo de la subida y la tarifa o tabla que se ha aplicado. Comprueba la fecha en que enviaron la comunicación y qué dice exactamente. Revisa qué incluye ahora la póliza respecto al año pasado. Y pregunta, si el caso lo permite, por alternativas dentro de la misma aseguradora.

Si la explicación no te convence o no te contestan, puedes reclamar al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la aseguradora. Si no te lo resuelven, la DGSFP admite reclamaciones una vez transcurridos dos meses desde su presentación ante la entidad, o un mes si eres consumidor. La reclamación es gratuita, pero el informe final no es vinculante.

6. Cambiar de modalidad o de copago antes de cambiar de aseguradora

A menudo no hace falta irse para ajustar la prima. Muchas aseguradoras tienen más de una modalidad de producto: con copago o sin él, con cuadro médico más o menos amplio, con coberturas complementarias como la odontología. Puedes preguntar si hay una modalidad equivalente más adecuada a tu uso real.

Aquí hay que calcular sobre tu caso: una prima más baja con copago compensa si vas poco al médico, y una más alta sin copago puede compensar si tienes tratamientos continuados. No hay una opción mejor para todo el mundo.

Antes de firmar cualquier cambio dentro de la misma aseguradora, pide por escrito si se mantiene tu antigüedad, qué carencias se aplican a la nueva modalidad y si te pedirán una declaración de salud nueva.

7. Cambiar de aseguradora: carencias, preexistencias y cuestionario de salud

Cambiar de aseguradora puede reducir la prima, pero también tiene riesgos. Una póliza nueva puede tener carencias, que son periodos durante los cuales ciertos servicios todavía no están cubiertos. Algunas aseguradoras reconocen la antigüedad de una póliza anterior y otras no: hay que comprobarlo antes de dar de baja la actual.

También tendrás que responder un cuestionario de salud. Según el artículo 10 de la Ley 50/1980, el tomador tiene el deber de declarar, antes de la conclusión del contrato, todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo. Las enfermedades o lesiones anteriores pueden quedar excluidas, cubiertas pasado un plazo o con recargo, según la aseguradora.

No te des de baja de la póliza actual hasta tener la nueva aceptada por escrito, con las carencias y las exclusiones aclaradas. Si te quedas sin ninguna póliza, puedes perder la cobertura durante un tiempo.

8. Qué hace una correduría cuando te sube la prima de salud

Una correduría de seguros independiente no pertenece a ninguna aseguradora. En un caso como este, Invertis Capital revisa contigo la póliza, busca dónde dice cómo se calcula la prima y su renovación, y te ayuda a formular por escrito la petición de explicación a la aseguradora.

Si quieres comparar, la correduría puede consultar alternativas y explicarte las diferencias de carencias, exclusiones y copagos, sin prometer resultados. La remuneración de la correduría es la comisión que paga la aseguradora; no cobra dinero al cliente ni gestiona tus primas, que las cobra la aseguradora.

Si hay un desacuerdo, una persona de referencia te acompaña a reunir la documentación, hablar con la aseguradora y reclamar por escrito si hace falta. Es información general: manda tu póliza y esto no sustituye al asesoramiento legal.

Preguntas frecuentes

¿Por qué me ha subido el seguro de salud si no lo he usado?

La prima no depende solo de tu uso. Puede haber cambiado tu tramo de edad o haberse actualizado la tarifa del producto, según lo que diga tu póliza. Pide por escrito el motivo y la tabla de primas aplicada.

¿Con cuánta antelación debe avisarme la aseguradora si cambia las condiciones?

El artículo 22 de la Ley 50/1980 dice que el asegurador debe comunicar al tomador cualquier modificación del contrato al menos con dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso. Revisa la fecha de la comunicación que has recibido.

¿Puedo darme de baja si no estoy de acuerdo con la subida?

Sí, el tomador puede oponerse a la prórroga con una notificación escrita al menos un mes antes de que acabe el periodo de seguro en curso (art. 22 de la Ley 50/1980). Antes de hacerlo, asegúrate de tener una alternativa aceptada para no quedarte sin cobertura.

Si cambio de aseguradora de salud, ¿tendré carencias otra vez?

Puede ser. Cada aseguradora define sus carencias y si reconoce la antigüedad de una póliza anterior. Pregúntalo por escrito antes de dar de baja la actual, y ten en cuenta también el cuestionario de salud y las preexistencias.

¿Dónde puedo reclamar si la aseguradora no me explica la subida?

Primero en el servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de la aseguradora. Si no te lo resuelven, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP una vez transcurridos dos meses desde la reclamación a la entidad, o un mes si eres consumidor.