Cómo cambiar de corredor de seguros (cambio de mediador)

Si tu póliza la gestiona un corredor con quien ya no tienes buena relación, o ni siquiera sabes quién es tu mediador, puedes cambiarlo sin cambiar de seguro. Se llama cambio de mediador: designas a un nuevo corredor para que gestione la póliza ante la aseguradora. Esta guía explica qué dice la normativa, qué pasos hay que dar, qué ocurre con las primas, las comisiones y los siniestros abiertos, y qué errores conviene evitar.

1. Qué es el cambio de mediador y qué no es

El cambio de mediador es el trámite por el que el tomador (la persona que contrata el seguro y paga la prima) designa a otro mediador para que se ocupe de su póliza. La póliza sigue siendo la misma: misma aseguradora, mismas coberturas, mismas condiciones y mismo número. Solo cambia quién tramita renovaciones, modificaciones, recibos y siniestros en tu nombre.

No es una cancelación ni una nueva contratación. Si lo que quieres es dejar la aseguradora, el camino es otro. La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, permite que cualquiera de las partes se oponga a la prórroga del contrato mediante notificación escrita: el tomador, con al menos un mes de antelación al final del periodo de seguro en curso; la aseguradora, con al menos dos meses (art. 22). Cambiar de corredor y cambiar de aseguradora son decisiones independientes, y conviene no mezclarlas.

El mediador puede ser un corredor o un agente. Aquí tratamos el caso más habitual: pasar la gestión de una póliza a una correduría de seguros, que no pertenece a ninguna aseguradora.

2. Qué dice la normativa sobre el cambio de mediador

La distribución de seguros se regula en el Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, que sustituyó a la Ley 26/2006 de mediación de seguros e incorporó la Directiva (UE) 2016/97. En cuanto al cambio, el punto clave es que para modificar la posición del mediador en una póliza vigente se precisa el consentimiento del tomador. Ni la aseguradora ni un corredor pueden decidirlo por ti, y por eso el trámite se formaliza con un documento firmado por ti.

El nuevo corredor, antes de recomendarte nada, debe darte información clara: quién es, si te asesora, si actúa en tu nombre o en el de la aseguradora y cómo cobra. La Directiva (UE) 2016/97 lo recoge en los artículos 18 y 19: el corredor debe indicar si su remuneración es un honorario que paga directamente el cliente o una comisión incluida en la prima. El artículo 20 añade que debe identificar tus exigencias y necesidades y, si te asesora, explicar por qué un producto concreto las cubre mejor.

Hay una regla que afecta al dinero y conviene tener presente durante el cambio: pagar la prima a un corredor no equivale a pagarla a la aseguradora, salvo que el corredor te entregue el recibo de la compañía. Antes de pagar cualquier recibo, ¿sabes a quién lo pagas y qué documento lo acredita?

3. Pasos para cambiar de corredor de seguros

Los pasos habituales son estos. El orden exacto puede variar según la aseguradora.

El tiempo que tarda en hacerse efectivo depende del procedimiento de cada aseguradora. Pide una fecha estimada y una confirmación cuando se haya completado.

4. Primas, comisiones y siniestros abiertos

El cambio de mediador no modifica la prima ni las condiciones de la póliza. La comisión del corredor la paga la aseguradora y va incluida en la prima, de modo que cambiar de mediador no debería suponer un pago adicional por ese concepto. Distinto es el caso de que con el anterior corredor hubieras pactado honorarios por escrito, algo que la normativa permite: entonces conviene revisar las condiciones de ese pacto.

Las comisiones de las primas ya cobradas corresponden, en general, al mediador que gestionaba la póliza en ese momento, y las siguientes al nuevo. Es una cuestión entre mediador y aseguradora.

Un siniestro abierto no impide el cambio, pero hay que hacerlo con orden. El nuevo corredor debe conocer el estado del expediente: número de siniestro, perito asignado, documentos entregados y fechas. Los plazos legales no dependen de quién sea el mediador. La Ley 50/1980 establece que el siniestro debe comunicarse a la aseguradora en un máximo de siete días desde que se conoce, salvo que la póliza fije uno más largo (art. 16), y que la aseguradora debe pagar el importe mínimo que pueda deber dentro de los cuarenta días siguientes a la recepción de la declaración del siniestro (art. 18).

Mientras se hace el cambio, sigue pagando los recibos. Si no se paga una prima posterior a la primera, la cobertura queda suspendida un mes después de la fecha de vencimiento (art. 15). Un cambio de mediador mal coordinado no es excusa válida para quedarte sin cobertura.

5. Errores habituales en un cambio de mediador

Estos son los errores que más se repiten cuando alguien cambia de corredor:

6. Un ejemplo para verlo claro

7. Cuándo conviene cambiar de corredor

Hay señales claras: no te responden o tardan semanas; nadie te explica las renovaciones ni los cambios de prima; no sabes quién lleva tu póliza; en un siniestro te has encontrado solo. Una correduría se nota cuando las cosas van mal: el día que hay un siniestro, alguien tiene que hablar con la aseguradora por ti y hacerle el seguimiento hasta el final.

Antes de decidir, hazle tres preguntas a cualquier correduría. ¿Está inscrita en el registro oficial de mediadores? ¿Cómo cobra? ¿Quién llevará mis siniestros y cómo me informará? En Invertis, la correduría no pertenece a ninguna aseguradora, no te cobra nada aparte de la prima (la comisión la paga la compañía y va incluida en la prima) y cada siniestro se sigue de forma manual y personal, con una persona de referencia.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiar de corredor de seguros en cualquier momento?

El cambio de mediador no depende de la renovación, porque la póliza no cambia. Cada aseguradora puede tener su procedimiento, por eso conviene empezar con tiempo si hay un vencimiento próximo. Si lo que quieres es cambiar de aseguradora, sí debes tener en cuenta el preaviso de un mes antes del final del periodo de seguro (art. 22 de la Ley 50/1980).

¿Me costará dinero cambiar de corredor?

La comisión del corredor la paga la aseguradora y va incluida en la prima, de modo que el cambio no debe suponer un pago adicional por ese concepto. Revisa solo si con el anterior corredor habías pactado honorarios por escrito, porque la normativa permite ese pacto.

¿Qué pasa si tengo un siniestro abierto?

Se puede cambiar igualmente. Pasa al nuevo corredor el estado del expediente: número de siniestro, documentos entregados y fechas. Los plazos de la Ley 50/1980 (siete días para comunicar el siniestro y cuarenta días para el pago del importe mínimo) no dependen de quién sea el mediador. La correduría no decide si la aseguradora paga: se encarga del seguimiento.

¿Dónde puedo reclamar si hay un problema con un corredor?

Primero hay que presentar la queja ante el servicio de atención al cliente del corredor o su defensor de la clientela, y guardar constancia. Si te la han rechazado o no te han respondido dentro del plazo, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Hay materias que no le corresponden, como la cuantificación económica de daños.