Com canviar de corredor d'assegurances (canvi de mediador)

Si la teva pòlissa la gestiona un corredor amb qui ja no tens bona relació, o ni tan sols saps qui és el teu mediador, pots canviar-lo sense canviar d'assegurança. S'anomena canvi de mediador: tu designes un nou corredor perquè gestioni la pòlissa davant l'asseguradora. Aquesta guia explica què diu la normativa, quins passos cal fer, què passa amb les primes, les comissions i els sinistres oberts, i quins errors convé evitar.

1. Què és el canvi de mediador i què no és

El canvi de mediador és el tràmit pel qual el tomador (la persona que contracta l'assegurança i paga la prima) designa un altre mediador perquè s'ocupi de la seva pòlissa. La pòlissa continua sent la mateixa: mateixa asseguradora, mateixes cobertures, mateixes condicions i mateix número. Només canvia qui tramita renovacions, modificacions, rebuts i sinistres en nom teu.

No és una cancel·lació ni una nova contractació. Si el que vols és deixar l'asseguradora, el camí és un altre. La Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, permet que qualsevol de les parts s'oposi a la pròrroga del contracte amb una notificació escrita: el tomador, almenys un mes abans que acabi el període d'assegurança en curs; l'asseguradora, almenys dos mesos abans (art. 22). Canviar de corredor i canviar d'asseguradora són decisions independents, i convé no barrejar-les.

El mediador pot ser un corredor o un agent. Aquí tractem el cas més habitual: passar la gestió d'una pòlissa a una corredoria, que no és de cap asseguradora.

2. Què diu la normativa sobre el canvi de mediador

La distribució d'assegurances es regula al Reial decret llei 3/2020, de 4 de febrer, que va substituir la Llei 26/2006 de mediació d'assegurances i va incorporar la Directiva (UE) 2016/97. Pel que fa al canvi, el punt clau és que per modificar la posició del mediador en una pòlissa en vigor cal el consentiment del tomador. Ni l'asseguradora ni un corredor poden decidir-ho per tu, i per això el tràmit es formalitza amb un document signat per tu.

El nou corredor, abans de recomanar-te res, ha de donar-te informació clara: qui és, si t'assessora, si actua en nom teu o de l'asseguradora i com cobra. La Directiva (UE) 2016/97 ho recull als articles 18 i 19: el corredor ha d'indicar si la seva remuneració és un honorari que paga directament el client o una comissió inclosa a la prima. A l'article 20 s'hi afegeix que ha d'identificar les teves exigències i necessitats i, si t'assessora, explicar per què un producte concret les cobreix millor.

Hi ha una regla que afecta els diners i que convé tenir present durant el canvi: pagar la prima a un corredor no equival a pagar-la a l'asseguradora, tret que el corredor et lliuri el rebut de la companyia. Abans de pagar qualsevol rebut, saps a qui el pagues i quin document ho acredita?

3. Passos per canviar de corredor d'assegurances

Els passos habituals són aquests. L'ordre exacte pot variar segons l'asseguradora.

El temps que triga a fer-se efectiu depèn del procediment de cada asseguradora. Demana una data estimada i una confirmació quan s'hagi completat.

4. Primes, comissions i sinistres oberts

El canvi de mediador no modifica la prima ni les condicions de la pòlissa. La comissió del corredor la paga l'asseguradora i va inclosa a la prima, de manera que canviar de mediador no hauria de suposar un pagament addicional per aquest concepte. Un cas diferent és si amb l'anterior corredor havies pactat honoraris per escrit, cosa que la normativa permet: llavors convé revisar les condicions d'aquell pacte.

Les comissions de les primes ja cobrades corresponen, en general, al mediador que gestionava la pòlissa en aquell moment, i les següents al nou. És una qüestió entre mediador i asseguradora.

Un sinistre obert no impedeix el canvi, però cal fer-lo amb ordre. El nou corredor ha de saber l'estat de l'expedient: número de sinistre, perit assignat, documents lliurats i dates. Els terminis legals no depenen de qui sigui el mediador. La Llei 50/1980 estableix que el sinistre s'ha de comunicar a l'asseguradora en un màxim de set dies des que se'n té coneixement, tret que la pòlissa en fixi un de més llarg (art. 16), i que l'asseguradora ha de pagar l'import mínim que pugui deure dins dels quaranta dies següents a la recepció de la declaració del sinistre (art. 18).

Mentre es fa el canvi, segueix pagant els rebuts. Si no es paga una prima posterior a la primera, la cobertura queda suspesa un mes després de la data de venciment (art. 15). Un canvi de mediador mal coordinat no és una excusa vàlida per quedar-te sense cobertura.

5. Errors habituals en un canvi de mediador

Aquests són els errors que més es repeteixen quan algú canvia de corredor:

6. Un exemple per veure-ho clar

7. Quan convé canviar de corredor

Hi ha senyals clars: no et responen o triguen setmanes; ningú t'explica les renovacions ni els canvis de prima; no saps qui porta la teva pòlissa; en un sinistre t'has trobat sol. Una corredoria es nota quan les coses van malament: el dia que hi ha un sinistre, algú ha de parlar amb l'asseguradora per tu i fer-ne el seguiment fins al final.

Abans de decidir, fes tres preguntes a qualsevol corredoria. Està inscrita al registre oficial de mediadors? Com cobra? Qui portarà els meus sinistres i com m'informarà? A Invertis, la corredoria no és de cap asseguradora, no et cobra res a part de la prima (la comissió la paga la companyia i va inclosa a la prima) i cada sinistre es segueix de manera manual i personal, amb una persona de referència.

Preguntes freqüents

Puc canviar de corredor d'assegurances en qualsevol moment?

El canvi de mediador no depèn de la renovació, perquè la pòlissa no canvia. Cada asseguradora pot tenir el seu procediment, per això convé començar amb temps si hi ha un venciment proper. Si el que vols és canviar d'asseguradora, sí que has de tenir en compte el preavís d'un mes abans del final del període d'assegurança (art. 22 de la Llei 50/1980).

Em costarà diners canviar de corredor?

La comissió del corredor la paga l'asseguradora i va inclosa a la prima, de manera que el canvi no ha de suposar un pagament addicional per aquest concepte. Revisa només si amb l'anterior corredor havies pactat honoraris per escrit, perquè la normativa permet aquest pacte.

Què passa si tinc un sinistre obert?

Es pot canviar igualment. Passa al nou corredor l'estat de l'expedient: número de sinistre, documents lliurats i dates. Els terminis de la Llei 50/1980 (set dies per comunicar el sinistre i quaranta dies per al pagament de l'import mínim) no depenen de qui sigui el mediador. La corredoria no decideix si l'asseguradora paga: n'assegura el seguiment.

On puc reclamar si hi ha un problema amb un corredor?

Primer cal presentar la queixa al servei d'atenció al client del corredor o al seu defensor de la clientela, i guardar-ne constància. Si te l'han rebutjada o no t'han respost dins del termini, pots acudir al Servei de Reclamacions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP). Hi ha matèries que no li corresponen, com la quantificació econòmica de danys.