Puc passar a una corredoria havent contractat directament?

Moltes persones contracten per telèfon o per internet directament amb l'asseguradora i, quan hi ha un problema o arriba la renovació, es pregunten si una corredoria els podria ajudar. La resposta curta és que depèn de l'asseguradora i que, sovint, el moment pràctic per fer el canvi és el venciment. Aquesta guia explica què significa tenir una pòlissa directa, quin preavís marca la llei, què es pot fer mentrestant i com preparar el canvi sense quedar-te sense cobertura. És informació general: el que mana és la teva pòlissa.

1. Què vol dir contractar directament amb la companyia

Contractar directament vol dir que no hi ha cap mediador entre tu i l'asseguradora: tractes amb la seva web, el seu telèfon o les seves oficines, i és ella qui t'ofereix el producte, cobra la prima i gestiona els sinistres.

Cal distingir qui és qui en la distribució d'assegurances. El Reial decret llei 3/2020 regula els distribuïdors d'assegurances i diferencia, entre altres, els agents (que treballen vinculats a una o diverses companyies) i els corredors. L'article 155 defineix el corredor com qui ofereix assessorament independent basat en una anàlisi objectiu i personalitzat, i l'article 156 estableix que els pactes amb les asseguradores no poden afectar la seva independència.

Això té conseqüències pràctiques: un corredor no és de cap asseguradora, pot orientar-te sobre les cobertures que convenen al teu cas i, segons l'article 155, ha d'assistir i assessorar l'assegurat en cas de sinistre. Quan contractes directament, aquest paper d'intermediari independent no hi és.

2. Es pot canviar el mediador d'una pòlissa ja contractada?

Aquesta és la pregunta que més es fa i la que té una resposta menys uniforme. Que un corredor passi a gestionar una pòlissa que vas contractar directament depèn que l'asseguradora ho accepti. No és un dret que puguis exigir amb un simple escrit, i per això a Invertis no et prometem un canvi abans de consultar-ho amb la companyia del teu cas.

Si l'asseguradora ho accepta, el contracte continua igual i el que canvia és qui el gestiona. Si no ho accepta, no passa res greu: la pòlissa segueix vigent amb les mateixes condicions, i el moment natural per contractar a través d'una corredoria és el venciment, quan pots decidir amb calma si renoves o canvies.

Un detall important sobre els diners: la llei estableix que la remuneració del corredor per part de l'asseguradora té forma de comissions. Això vol dir que el cost per al client no creix pel fet de contractar a través d'un corredor, perquè la comissió forma part de la prima. A Invertis no cobrem res al client; la remuneració és una comissió que paga la companyia i que va inclosa a la prima.

3. Què pots fer ara sense canviar res, pas a pas

No cal esperar al venciment per començar a ordenar la teva situació. Aquest és un recorregut raonable:

4. El venciment i el preavís que marca la llei

La Llei 50/1980 de contracte d'assegurança regula la durada i la pròrroga a l'article 22. Una assegurança no pot tenir una durada superior a deu anys i, quan s'ha prorrogat, per oposar-s'hi cal avisar amb antelació: el tomador ha de notificar-ho a l'asseguradora amb almenys un mes d'anticipació a la conclusió del període d'assegurança en curs, i l'asseguradora ha de fer-ho amb almenys dos mesos.

L'article 22 també obliga l'asseguradora a comunicar qualsevol modificació del contracte amb almenys dos mesos d'antelació a la conclusió del període en curs. Comprova la teva pòlissa, perquè pot haver-hi condicions particulars sobre la forma de la notificació i perquè no totes les assegurances funcionen igual.

5. Un cas pràctic de revisió: el capital assegurat

Una situació que pot donar-se en pòlisses contractades directament és que el capital assegurat s'hagi quedat curt. No és un error de ningú: s'hi posa un import en contractar i no es torna a mirar. El problema surt quan hi ha un sinistre.

L'article 30 de la llei preveu que, si la suma assegurada és inferior al valor de l'interès assegurat, l'asseguradora indemnitza el dany en la mateixa proporció en què aquella cobreix aquest valor, tret que les parts hagin pactat excloure la regla.

6. I si tinc un sinistre obert ara?

Si el sinistre ja està en marxa amb l'asseguradora, el tramitador de la companyia continua sent qui porta l'expedient. Una corredoria no el pot substituir, però sí orientar-te sobre què és raonable demanar, quins documents calen i com respondre un requeriment.

Mentrestant, tingues present el bàsic de la llei: el sinistre s'ha de comunicar en un màxim de set dies des que el coneixes (article 16), l'asseguradora ha de pagar l'import mínim que pugui deure en quaranta dies des de la declaració (article 18) i, si hi ha discrepància sobre l'import, l'article 38 regula la peritació i els seus terminis.

Si l'afer no avança, pots reclamar per escrit al servei d'atenció al client de l'asseguradora i, després, al Servei de Reclamacions de la DGSFP. Segons la DGSFP, poden presentar reclamacions els tomadors, els assegurats i els beneficiaris, i també els tercers perjudicats. Contractar directament no et treu cap d'aquests drets.

7. Errors habituals en passar d'una pòlissa directa a una corredoria

8. Quan convé una corredoria i què fem nosaltres

Una corredoria s'ha de notar quan les coses van malament. A Invertis no som de cap asseguradora i no cobrem res al client: la remuneració és una comissió que paga la companyia i que va inclosa a la prima.

Si vas contractar directament, t'assessorem igualment: revisem què tens, si et falta o et sobra alguna cosa i, si ens ho autoritzes, t'avisem quan s'acosti el venciment per contractar la nova pòlissa a través nostre. Un cop contractada amb nosaltres, la gestió i els sinistres els portem nosaltres, amb seguiment manual i personal de cada sinistre.

No podem garantir que una companyia accepti un canvi de mediador ni prometre cap resultat en un sinistre, i no donem assessorament legal individual. Sí que et podem ajudar a arribar al venciment amb la informació ordenada.

Preguntes freqüents

Puc passar a una corredoria sense esperar al venciment?

Depèn de l'asseguradora. No és un dret que es pugui exigir, i cal consultar-ho amb la companyia del teu cas. Si no ho accepta, la pòlissa segueix igual i el venciment és el moment natural per contractar a través d'una corredoria.

Costa més contractar a través d'una corredoria?

La llei estableix que l'asseguradora retribueix el corredor mitjançant comissions. A Invertis no cobrem res al client: la remuneració és una comissió que paga la companyia i que va inclosa a la prima.

Quin preavís cal per no renovar una pòlissa?

Segons l'article 22 de la Llei de contracte d'assegurança, el tomador ha d'avisar amb almenys un mes d'antelació a la conclusió del període en curs, i l'asseguradora amb almenys dos mesos. Comprova la teva pòlissa per veure com s'ha de notificar.

Puc reclamar a la DGSFP si vaig contractar directament?

Sí. Els tomadors, assegurats, beneficiaris i tercers perjudicats poden presentar reclamacions, però primer cal haver reclamat al servei d'atenció al client o al defensor de l'asseguradora.

Què passa si tinc un sinistre obert i vull canviar?

El tramitador de l'asseguradora continua portant l'expedient. Una corredoria pot orientar-te, però no el substitueix. Convé no canviar res de la pòlissa mentre el sinistre està en curs sense consultar abans les condicions.