Assegurança directa o corredoria: què canvia amb un sinistre

Si contractes una assegurança directament amb l'asseguradora per internet, el dia del sinistre ets tu qui ho fa tot davant d'ella: comunicar-lo, reunir els documents i fer-ne el seguiment. Amb una corredoria, hi ha una persona que coneix la teva pòlissa i parla amb l'asseguradora per tu. El que no canvia és qui decideix i paga: sempre l'asseguradora, amb els mateixos terminis legals. Aquí tens la diferència pràctica, sense comparar preus.

1. Què vol dir contractar directament per internet

Contractar directament vol dir que no hi ha cap mediador entre tu i l'asseguradora. Tractes amb la seva web, el seu telèfon o les seves oficines, i és ella qui t'explica el producte, emet la pòlissa i gestiona els sinistres.

La contractació per internet és una venda a distància. La Llei 22/2007, de comercialització a distància de serveis financers destinats als consumidors, obliga el proveïdor a donar-te informació abans que quedis lligat al contracte: qui és, les característiques principals del servei, el preu total, el dret de desistiment i com reclamar (art. 7). Aquesta informació s'ha de lliurar en paper o en un altre suport durador (art. 9). Guarda-la.

La mateixa llei et dona un dret de desistiment: 14 dies naturals, sense indicar motius i sense penalització, ampliats a 30 dies en les assegurances de vida (art. 10). Hi ha excepcions, entre elles els contractes que compleixen una obligació d'assegurança obligatòria i les assegurances de viatge o equipatge de durada inferior a un mes. Si la teva és una assegurança obligatòria, comprova-ho abans de comptar amb aquest dret.

2. Què és una corredoria i en què es diferencia

Una corredoria és un mediador que no és de cap asseguradora. Segons Consumo Responde, el servei de consum de la Junta d'Andalusia, la normativa de distribució d'assegurances (Reial decret llei 3/2020) defineix el corredor com qui ofereix assessorament independent basat en una anàlisi objectiva i personalitzada, i diu que els seus pactes amb les asseguradores no poden afectar la seva independència.

La llei no limita la tasca del mediador al moment de contractar. El Reial decret llei 3/2020 inclou dins la distribució d'assegurances l'assistència en cas de sinistre (art. 129.1), i la Directiva (UE) 2016/97 parla d'assistir en la gestió i execució dels contractes, «en particular en cas de sinistre» (art. 2.1). Segons Consumo Responde, el corredor ha de donar assistència i assessorament en cas de sinistre.

La corredoria no assumeix el risc ni decideix si un sinistre es paga. Això ho fa l'asseguradora, tant si contractes directament com si ho fas a través d'un mediador. I abans que contractis, el mediador t'ha d'informar de la naturalesa de la seva remuneració (art. 19 de la Directiva 2016/97). Demana-ho per escrit si no t'ho han dit.

3. El dia del sinistre amb una assegurança directa

Quan tens un sinistre amb una pòlissa directa, el teu interlocutor és l'asseguradora. El comuniques pel canal que ella tingui habilitat, que pot ser el telèfon, la web o una aplicació segons l'asseguradora, i ets tu qui explica què ha passat, aporta fotografies, factures o informes i respon els requeriments que arribin.

Per a un dany senzill i ben documentat, això pot ser suficient. El que canvia és que no hi ha ningú entre tu i l'asseguradora que ja conegui la teva pòlissa i et digui, abans d'enviar res, què hi diu sobre el cas: si el dany entra a les cobertures, quina franquícia hi ha o quines exclusions poden aplicar-se.

El termini per comunicar el sinistre corre igual. L'article 16 de la Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, dona un màxim de set dies des que el coneixes, tret que la pòlissa en fixi un de més llarg. Comptes des que te n'adones, no des que passa el fet.

4. El dia del sinistre amb una corredoria

Truques o escrius a la corredoria. Una persona que ja coneix la teva pòlissa mira què cobreix, t'indica quina informació cal reunir, comunica el sinistre a l'asseguradora i en fa el seguiment. Quan l'asseguradora demana un document, saps què és i per què el demana.

Hi ha una base legal que fa que això tingui efecte. L'article 21 de la Llei 50/1980 diu que les comunicacions que un corredor fa a l'asseguradora en nom del tomador tenen els mateixos efectes que si les fes el tomador, tret que aquest indiqui el contrari. Un avís fet per la corredoria dins de termini compta com un avís fet per tu.

Això no obliga l'asseguradora a pagar. Una corredoria no decideix si un sinistre està cobert, no fixa la indemnització i no pot garantir cap resultat. El que fa és acompanyar-te perquè el cas arribi ben explicat, complet i a temps, i perquè no et quedis sol quan l'asseguradora demana, rebutja o triga.

5. Què no canvia: terminis, drets i qui paga

Els terminis legals són els mateixos. L'asseguradora ha de pagar la indemnització en acabar les investigacions necessàries i, en tot cas, dins dels quaranta dies següents a la recepció de la declaració del sinistre ha de pagar l'import mínim que pugui deure (art. 18). Si hi ha demora, l'article 20 regula els interessos de demora, tret que hi hagi una causa justificada.

Les vies de reclamació també són les mateixes. Primer, el servei d'atenció al client o el defensor del client de l'asseguradora. Després, si no et responen o no t'ho resolen, el Servei de Reclamacions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP). La DGSFP exigeix haver reclamat abans a l'entitat. Contractar directament no et treu cap d'aquests drets, ni contractar amb una corredoria te'n dona més.

Les accions que es deriven del contracte prescriuen en dos anys en les assegurances de danys i en cinc en les de persones (art. 23 de la Llei 50/1980). I qui cobra les primes i paga els sinistres és sempre l'asseguradora. La corredoria no cobra diners dels clients ni gestiona les primes.

6. Informar o assessorar: què et diuen abans de contractar

La Directiva (UE) 2016/97 posa regles a la venda d'assegurances. Abans de signar, el mediador ha de dir-te qui és, si t'assessora, quins procediments de queixa tens i si actua en nom teu o de l'asseguradora (art. 18). I ha d'identificar les teves exigències i necessitats, de manera que el contracte proposat les respecti (art. 20).

La diferència important és entre informar i assessorar. Si t'assessoren, han de donar-te una recomanació personalitzada que expliqui per què un producte concret s'ajusta millor al teu cas. Si només t'informen, la decisió és teva. Quan contractes per internet, fixa't en quin dels dos casos ets: no és el mateix triar un producte d'una llista que parlar-ne amb algú que et pregunta què necessites.

7. Preguntes per decidir entre directa i corredoria

Abans de decidir, pregunta't qui t'ajudarà si hi ha un sinistre gran. Tens temps i ganes de reunir documents, parlar amb un perit i seguir un expedient durant setmanes? Si la resposta és que sí, la via directa és possible. Si prefereixes que algú porti el dia a dia, una corredoria encaixa millor.

I si ja tens una assegurança directa i vols passar a una corredoria, el canvi de mediador depèn que l'asseguradora l'accepti. El moment natural és el venciment: l'article 22 de la Llei 50/1980 permet al tomador oposar-se a la pròrroga amb un avís escrit d'almenys un mes abans de la fi del període en curs. No cancel·lis res fins que la nova cobertura tingui una data d'efecte confirmada.

8. Què fa una corredoria quan alguna cosa va malament

A Invertis Capital, una persona de referència t'atén per telèfon i et segueix el cas des del primer avís. Revisa la pòlissa per veure què cobreix, t'ajuda a reunir la documentació, parla amb l'asseguradora en nom teu i, si cal, redacta per escrit una reclamació clara i completa.

No és un advocat ni un tribunal, i no promet resultats. Si la qüestió és jurídicament complexa, l'import és gran o s'acosta un termini de prescripció, t'ho dirà i et recomanarà consultar un advocat. És informació general: la teva pòlissa mana, i això no substitueix l'assessorament legal.

Preguntes freqüents

Puc comunicar el sinistre a l'asseguradora si he contractat per internet?

Sí, i és el que tens previst fer en una pòlissa directa. Comunica'l pel canal que t'indiqui l'asseguradora en un màxim de set dies des que el coneixes, tret que la pòlissa en fixi un de més llarg (art. 16 de la Llei 50/1980).

Una corredoria pot gestionar un sinistre d'una pòlissa que vaig contractar directament?

Que una corredoria passi a gestionar una pòlissa contractada directament depèn que l'asseguradora ho accepti, i no és un dret que puguis exigir. Consulta-ho abans. Si ja tens un sinistre obert, el tramitador de l'asseguradora continua portant l'expedient.

Puc desistir d'una assegurança que he contractat per internet?

La Llei 22/2007 dona 14 dies naturals per desistir sense motiu ni penalització, i 30 en les assegurances de vida. Té excepcions, com les assegurances que compleixen una obligació d'assegurança obligatòria, de manera que cal comprovar el teu cas.

Qui paga el sinistre, l'asseguradora o la corredoria?

L'asseguradora, sempre. La corredoria és un mediador: no assumeix el risc, no cobra les primes ni paga les indemnitzacions. El seu paper és assessorar-te, comunicar el cas i fer-ne el seguiment.

Com sé si la corredoria m'assessora o només m'informa?

Pregunta-ho. La Directiva (UE) 2016/97 obliga el mediador a dir-te si t'assessora (art. 18) i, si ho fa, a explicar per què un producte concret s'ajusta a les teves necessitats (art. 20). Demana també per escrit com es remunera.