Danys per aigua a casa: assegurança de la llar, qui paga

Quan hi ha una fuita o una filtració, normalment paga l'assegurança de la llar de qui ha patit el dany, i la del responsable si hi ha un tercer afectat. Però la cerca de la fuita i la reparació de la canonada solen tractar-se diferent dels danys que l'aigua ha fet a parets, terres i mobles. Aquí tens què cal fer els primers moments, en quin termini avisar i com es reparteixen les responsabilitats amb el veí i la comunitat. És informació general: l'última paraula la té la teva pòlissa.

1. Què sol cobrir l'assegurança de la llar en un dany per aigua

La garantia de danys per aigua serveix per cobrir els desperfectes que l'aigua causa a la vivenda: parets, sostres, paviments, pintura i, si has assegurat el contingut, mobles, aparells i roba. Pot cobrir tant una fuita de casa teva com una filtració que ve d'un veí o d'un element comú.

No totes les pòlisses descriuen igual aquesta garantia. Algunes limiten l'origen de l'aigua (canonades, aparells, depòsits), altres exclouen la humitat que ve d'un defecte constructiu o de manca de manteniment, i moltes apliquen una franquícia o un límit propi per a aquesta garantia.

Per això el primer que cal fer és mirar tres coses a la pòlissa: si la garantia de danys per aigua hi consta, quin capital hi ha assegurat de continent i de contingut, i quines exclusions o límits especifica.

2. Cerca de la fuita i reparació de la canonada: què sol quedar fora

Aquí és on hi ha més sorpreses. Una cosa és el dany que l'aigua ha causat (el guix mullat, el parquet inflat) i una altra és l'avaria que l'ha provocat (la canonada trencada, la junta que perd). Moltes pòlisses cobreixen el primer i no la reparació de la canonada en si.

La cerca de la fuita, és a dir, localitzar d'on surt l'aigua, de vegades inclou obrir paret o terra. Hi ha pòlisses que ho cobreixen, altres que només ho fan fins a un límit i altres que no. El mateix passa amb la reposició posterior de l'obra oberta (enrajolat, pintura): depèn del que digui el contracte.

3. Primers moments: tanca l'aigua, fes fotos i avisa

Primer, atura el dany. Tanca la clau de pas general o la de l'aparell afectat i, si l'aigua ha arribat a endolls o quadre elèctric, no hi toquis amb les mans mullades i talla el corrent si pots fer-ho amb seguretat. Si hi ha risc, truca al 112.

L'article 17 de la Llei de contracte d'assegurança obliga l'assegurat a emprar els mitjans al seu abast per reduir les conseqüències del sinistre. Si no ho fas, l'asseguradora pot reduir la prestació en proporció, i si has actuat de manera intencionada per perjudicar-la, pot quedar alliberada.

Després, documenta-ho abans de netejar: fotos i vídeo de l'aigua, de l'origen si el veus, de les parets, del sostre i dels objectes afectats, amb data. Guarda la canonada o la peça trencada si pot ser i conserva factures de qualsevol mesura urgent. Finalment, avisa l'asseguradora, i si el dany ve d'un veí o de l'escala, avisa també la persona afectada o l'administrador.

4. Quant de temps tens per comunicar el sinistre

L'article 16 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, estableix que has de comunicar el sinistre dins del termini màxim de set dies des que el coneixes, tret que la pòlissa en doni un de més llarg. El termini compta des que te n'assabentes, no des que l'aigua va començar a filtrar-se.

A més d'avisar, has de facilitar a l'asseguradora tota la informació sobre les circumstàncies i les conseqüències del sinistre. Si no avises a temps, l'asseguradora pot reclamar els danys i perjudicis que el retard li hagi causat, tret que provi que ja el coneixia per un altre mitjà. Perdre el dret a la indemnització per no informar només passa si hi ha dol o culpa greu.

Encara que creguis que el dany és petit, avisa. Una taca de humitat que sembla menor pot amagar una fuita que creix.

5. Filtració al veí: qui paga i el conveni entre asseguradores

Si l'aigua ve de casa teva i fa malbé la vivenda del veí, ell avisa la seva assegurança i tu has d'avisar la teva. Si la filtració ve d'un veí i et fa malbé la teva, passa a la inversa. Quan es parla de "parte" entre veïns, es fa referència a la declaració conjunta de les dues parts (dades, causa i danys), que es lliura a les asseguradores; demana a la teva asseguradora o corredoria com ho vol rebre.

Entre asseguradores, UNESPA (la patronal del sector) té el "Convenio entre entidades aseguradoras para el recobro de daños diversos y reclamación de daños". Segons la pròpia UNESPA, estableix pautes administratives uniformes perquè les companyies adherides resolguin de manera automatitzada aquestes reclamacions, i permet que l'asseguradora de la persona perjudicada recuperi el que ha pagat de l'asseguradora del causant.

En termes generals, això vol dir que, si les dues asseguradores estan adherides, la teva pot indemnitzar-te segons la teva pòlissa i després reclamar a l'altra, de manera que tu no hagis de seguir una reclamació individual contra el veí. Que s'apliqui o no depèn de si les dues companyies hi estan adherides, de si la teva pòlissa cobreix el dany i de l'import. Segons el text del conveni, entre els sinistres inclosos hi ha els de danys per aigua.

Els tràmits i els topalls econòmics de cada versió del conveni són els que defineix el text vigent, no la pòlissa, i poden canviar. Per això aquí no te'n donem xifres: pregunta a la teva asseguradora o corredoria què s'aplica al teu cas.

6. Comunitat de propietaris: zona comuna o privativa

La primera pregunta sempre és d'on ve l'aigua. Si el tub trencat és privatiu (l'instal·lació del teu pis, un electrodomèstic mal connectat), el responsable és el propietari o l'ocupant. Si és un element comú (una baixant, una columna d'aigua, la coberta), la reparació correspon a la comunitat.

La Llei de propietat horitzontal, a l'article 9.1, obliga cada propietari a mantenir en bon estat la seva vivenda i les seves instal·lacions privatives perquè no perjudiquin la comunitat ni els altres propietaris, i a respondre dels danys que per descuit seu o de les persones de les quals sigui responsable es causin. També li demana permetre l'entrada al seu pis per fer les reparacions necessàries.

En un edifici, l'assegurança de la comunitat acostuma a cobrir els elements comuns i la teva, la teva vivenda. Si el dany ve d'un element comú, pots haver d'anar a l'administrador perquè avisi l'asseguradora de la comunitat. Si un veí no deixa entrar per reparar, parla-ho amb l'administrador abans de res.

7. Responsabilitat civil: quan el veí et reclama a tu

La responsabilitat civil de la llar cobreix, dins dels límits del contracte, el risc que hagis d'indemnitzar un tercer pels danys causats per un fet previst a la pòlissa (art. 73 de la Llei 50/1980). Una fuita que mulla el pis de sota n'és el cas típic.

Segons l'article 74, tret de pacte en contrari, l'asseguradora assumeix la direcció jurídica davant de la reclamació i paga les despeses de defensa. I l'article 76 dóna al perjudicat acció directa per reclamar a l'asseguradora, sense que li afectin les excepcions que aquesta tingui contra l'assegurat.

No admetis responsabilitats ni pactis imports amb el veí sense parlar abans amb l'asseguradora, perquè pot quedar compromès el que cobreix la teva pòlissa. Això no impedeix donar-li tota l'ajuda que calgui per limitar el dany.

8. Què fa una corredoria en un sinistre d'aigua

Una corredoria revisa la pòlissa i et diu què cobreix i què no abans que et llancis a pagar res. T'ajuda a reunir la documentació (fotos, factures, dades del veí, parte), fa l'avís a l'asseguradora per tu perquè consti la data, i fa el seguiment del cas.

Si l'asseguradora tarda, no respon o denega, la corredoria pot parlar-hi i, si cal, reclamar per escrit. Segons l'article 18, un cop fetes les investigacions necessàries, l'asseguradora ha de pagar, i en tot cas, dins dels quaranta dies des de la recepció de l'avís, l'import mínim que pugui deure segons les circumstàncies que coneix.

A Invertis Capital atenem per telèfon els clients que tenen un sinistre. Ho fem sense prometre resultats: cada cas depèn del que digui la pòlissa i dels fets. Aquest article és informació general i no substitueix l'assessorament legal.

Preguntes freqüents

Qui paga els danys per aigua si la fuita ve del veí de dalt?

Normalment t'indemnitza la teva asseguradora si tens la garantia de danys per aigua, i després pot reclamar a l'asseguradora del veí. Si no tens aquesta garantia o hi ha franquícia, mira la pòlissa. També pots reclamar al responsable a través de la seva responsabilitat civil.

L'assegurança de la llar paga la reparació de la canonada trencada?

Depèn de la pòlissa. Moltes cobreixen els danys que l'aigua causa i la cerca de la fuita fins a un límit, però no la reparació de la canonada en si. Comprova-ho a les condicions particulars i generals.

Quants dies tinc per comunicar un sinistre d'aigua?

L'article 16 de la Llei de contracte d'assegurança fixa un màxim de set dies des que coneixes el sinistre, tret que la pòlissa en doni més. Si no avises a temps, l'asseguradora pot reclamar els danys que el retard li hagi causat.

Què és el conveni d'assegurances per danys per aigua?

UNESPA té un conveni entre asseguradores per al recobro de danys diversos i reclamació de danys, que inclou els de la llar. Permet que l'asseguradora del perjudicat recuperi el que ha pagat de la del causant. Només funciona entre companyies adherides.

La filtració ve d'una baixant comuna, qui respon?

En general, la comunitat de propietaris, que s'ha d'encarregar de mantenir els elements comuns. Comunica-ho a l'administrador perquè avisi la seva asseguradora, i avisa també la teva.