Malalties prèvies i assegurança de salut: què declarar

Quan contractes una assegurança de salut, has de respondre amb veritat el qüestionari de l'asseguradora, també sobre les malalties que ja tens. Si ometes una dada que et preguntaven i que coneixies, l'asseguradora pot rescindir el contracte en un mes des que ho descobreixi i, si hi ha dol o culpa greu, negar-se a pagar un sinistre. Aquesta guia explica què diu la llei i com evitar problemes.

1. Què és la declaració de salut i per què te la demanen

La declaració de salut és el conjunt de respostes que dones a l'asseguradora, normalment en un qüestionari, abans de signar la pòlissa. Li serveix per valorar el risc que assumeix. Una malaltia prèvia (o preexistència) és qualsevol malaltia, lesió o tractament anterior a la contractació.

L'article 10 de la Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, estableix que el tomador (qui contracta i paga la prima) ha de declarar, abans de celebrar el contracte i d'acord amb el qüestionari que li presenti l'asseguradora, totes les circumstàncies que conegui i que puguin influir en la valoració del risc.

2. Què cal declarar i què no cal declarar

Aquest article té dos límits que sovint es passen per alt. Només has de declarar el que coneixes: no et poden exigir un diagnòstic que encara no tens. I quedes exonerat del deure si l'asseguradora no et presenta cap qüestionari, o si la circumstància no hi està inclosa, encara que te l'hagin presentat.

Per tant, respon exactament el que et pregunten, punt per punt, sense resumir ni decidir què és important. Un problema que tu veus menor pot ser justament el que l'asseguradora vol saber. Un cop signada la pòlissa, en les assegurances de persones no tens obligació de comunicar els canvis posteriors del teu estat de salut, que en cap cas es consideren agravació del risc (art. 11.2).

Si dubtes d'una data o d'un diagnòstic, comprova-ho abans de signar. A Catalunya, La Meva Salut permet consultar i descarregar informes clínics, diagnòstics i resultats d'analítiques i proves de la història clínica compartida. Cal tenir 16 anys o més, targeta sanitària individual i un sistema d'identificació digital, com l'idCAT Mòbil.

3. Què passa si no ho dius tot o no és exacte

L'asseguradora pot rescindir el contracte amb una declaració dirigida al tomador en el termini d'un mes des que coneix la reticència o la inexactitud. Si ho fa, es queda les primes del període en curs, llevat que ella mateixa hagi actuat amb dol o culpa greu (art. 10).

Si el sinistre arriba abans que l'asseguradora faci aquesta declaració, la prestació es redueix en proporció a la diferència entre la prima pactada i la que s'hauria aplicat de conèixer el risc real. Si hi ha hagut dol o culpa greu del tomador, l'asseguradora queda alliberada de pagar la prestació.

Hi ha un límit de temps en l'assegurança de vida. Segons l'article 89, l'asseguradora no pot impugnar el contracte un cop transcorregut un any des que es va concloure, o el termini més breu que fixi la pòlissa, tret que el tomador hagi actuat amb dol. En l'assegurança de salut no s'ha de donar per aplicable aquest límit sense consultar-ho amb un professional.

Què és culpa greu, o si una omissió va influir realment en el risc, depèn de cada cas i, si hi ha discrepància, ho decideixen els tribunals. Això és informació general i no substitueix assessorament legal.

4. Declarar bé no vol dir que tot quedi cobert

Pots haver respost sense cap error i que la pòlissa no cobreixi una malaltia que ja tenies. Les exclusions i limitacions han de constar a la pòlissa: l'article 8 exigeix que s'hi indiquin les garanties, les exclusions i les limitacions, aquestes últimes destacades tipogràficament, i l'article 3 que les clàusules que limiten els drets de l'assegurat s'acceptin específicament per escrit.

Busca si hi ha exclusió de preexistències i com es defineix, si és permanent o temporal, i si hi ha carències (períodes inicials en què certes cobertures encara no funcionen). La durada i l'abast els fixa cada pòlissa. Demana per escrit les condicions generals i particulars i el document d'informació sobre el producte d'assegurança (Directiva (UE) 2016/97, art. 20) per a les assegurances que no són de vida.

5. Càncer i altres malalties: què diu la llei

L'article 10 inclou una norma sobre el càncer, afegida el juny de 2023 pel Reial decret llei 5/2023. El tomador d'una assegurança sobre la vida no ha de declarar que ell o l'assegurat han patit un càncer quan hagin passat cinc anys des de la fi del tractament radical, sense recaiguda posterior. El text no esmenta altres modalitats: en salut, cal atenir-se al qüestionari i consultar abans de signar.

A més, la Llei 15/2022 d'igualtat de tracte inclou la malaltia o condició de salut, l'estat serològic i la predisposició genètica entre els motius protegits (art. 2.1). L'article 17.2 prohibeix denegar l'accés a una assegurança per aquests motius o fixar-hi condicions diferents, llevat que les diferències siguin proporcionades a la finalitat de l'assegurança i a les condicions objectives de les persones sol·licitants, d'acord amb la normativa d'assegurances.

6. Com omplir el qüestionari sense posar-te en risc

Llegeix-lo sencer i no el signis en blanc. Si algú t'ajuda a omplir-lo, revisa personalment les respostes: la declaració és del tomador. Demana una còpia del qüestionari i de la pòlissa i guarda-les, perquè en un sinistre són la referència per saber què es va preguntar i què vas respondre.

Si una pregunta és ambigua, demana per escrit com s'ha d'interpretar. Si estàs fent proves o esperant un diagnòstic, comenta-ho abans de signar. I si l'assegurança és col·lectiva, per exemple contractada per l'empresa, pregunta com funciona la declaració en el teu cas, perquè pot ser diferent de la d'una pòlissa individual.

7. Si l'asseguradora rescindeix o rebutja un sinistre per una preexistència

Demana per escrit el motiu concret: quina pregunta, quina resposta i quin document sustenta la decisió. Reuneix la pòlissa, el qüestionari, els informes i la correspondència. El primer pas formal és una queixa al servei d'atenció al client de l'asseguradora o, si n'hi ha, al defensor del client.

Només pots dirigir-te al Servei de Reclamacions de la DGSFP amb la prova de la queixa prèvia, un cop passat un mes sense resposta o amb la resposta de l'entitat (art. 30.3.a de la Llei 44/2002, reformada per la Llei 10/2025). El seu informe final no és vinculant. Si s'hi parla de dol o la quantia és important, consulta un advocat.

8. Què fa una corredoria en aquest cas

Una corredoria no és de cap asseguradora, i les primes les cobra directament l'asseguradora, amb un càrrec al teu compte bancari; la corredoria no cobra ni gestiona cap import. Abans de signar, pot ajudar-te a entendre què pregunta el qüestionari, a posar els dubtes per escrit i a revisar com tracta cada pòlissa les preexistències.

Si hi ha un conflicte, l'acompanyament és concret: revisar la pòlissa i el qüestionari, reunir la documentació, parlar amb l'asseguradora i, si cal, reclamar per escrit. No prometem resultats, perquè la decisió és de l'asseguradora i, si s'arriba a aquest punt, dels tribunals, però no et deixem sol. Per telèfon, una persona de referència t'orienta abans de signar.

Preguntes freqüents

Cal declarar una malaltia que ja he superat?

Depèn del que et pregunti el qüestionari. La llei només t'obliga a declarar les circumstàncies que coneixes i que el qüestionari inclou. Si pregunta per tractaments, operacions o diagnòstics d'un període concret, respon això. Si dubtes, aclareix-ho per escrit abans de signar.

Poden negar-me l'assegurança de salut per una malaltia prèvia?

La Llei 15/2022 prohibeix denegar l'accés a una assegurança o fixar condicions diferents per motius de salut, tret que les diferències siguin proporcionades i objectives segons la normativa d'assegurances. Què t'ofereixen depèn de l'asseguradora i de la pòlissa. Si creus que t'han discriminat, guarda la resposta per escrit i reclama.

Quant de temps té l'asseguradora per actuar si vaig ometre una dada?

Per rescindir, té un mes des que coneix l'omissió (art. 10). A més, en l'assegurança de vida no pot impugnar el contracte un cop passat un any des que es va concloure, tret de dol (art. 89); en salut, consulta la pòlissa. Cada cas depèn dels fets.

Puc demanar els meus informes mèdics per revisar què vaig tenir?

A Catalunya pots consultar-los a La Meva Salut, si tens 16 anys o més, targeta sanitària individual i identificació digital. Si en falta algun, demana'l al centre sanitari on et van atendre.