Pèrit de l'asseguradora: què fa i què pots fer tu

El pèrit de l'asseguradora és el professional que comprova què ha passat i quant val el dany d'un sinistre. La seva valoració és la base de la proposta de l'asseguradora, però no és la paraula final: si no hi estàs d'acord, la Llei de contracte d'assegurança preveu que cadascú pugui nomenar el seu pèrit i, si no s'entenen, un tercer. Compte amb els terminis: hi ha un de vuit dies que convé no deixar passar. Això és informació general; la pòlissa i el cas concret poden canviar els detalls.

1. Què fa el pèrit de l'asseguradora

Després de comunicar un sinistre, l'asseguradora obre un expedient i comprova si el fet encaixa a la pòlissa. Per fer-ho, sovint recorre a un pèrit: una persona que examina el dany, n'esbrina la causa i en calcula l'import.

L'article 18 de la Llei 50/1980 de contracte d'assegurança ho recull: l'assegurador ha de pagar la indemnització quan hagin acabat les investigacions i peritatges necessaris per establir l'existència del sinistre i, si escau, l'import dels danys. El pèrit forma part d'aquest procés.

Que l'asseguradora enviï un pèrit no vol dir que et rebutgi el sinistre ni que et vulgui pagar menys. És el pas normal per valorar el que reclames. El que importa és què fas durant la visita i què fas si no estàs d'acord amb la valoració.

2. Com se't presenta i què pot valorar

La forma depèn de l'asseguradora i del tipus de dany. En cotxes, la guia sobre accidents publicada per la DGT esmenta tres maneres de peritar els danys materials: el peritatge clàssic al taller, els centres de peritació («Drive in») o la valoració informatitzada (Audatex). En una llar, el més habitual és una visita a casa, però això depèn de la companyia.

El pèrit pot valorar la causa del sinistre, l'extensió del dany, els objectes afectats i el cost de reparar-los o reposar-los. També pot demanar-te factures, fotos, pressupostos o la documentació dels béns. La llei posa damunt teu provar que els objectes existien abans del sinistre; si no pots aportar proves millors de manera raonable, el contingut de la pòlissa serveix de presumpció a favor teu.

L'article 18 també permet que, si la naturalesa de l'assegurança ho admet i tu hi estàs d'acord, l'assegurador substitueixi el pagament per la reparació o reposició de l'objecte.

3. Com preparar-te per a la visita del pèrit

Abans, reuneix tot el que acrediti el dany i el que tenies: fotos i vídeos d'abans i després, factures de compra, pressupostos de reparació, la pòlissa i el parte o la denúncia, si n'hi ha. Si has hagut de reparar alguna cosa d'urgència, conserva el que s'ha retirat fins que el pèrit el vegi.

L'article 38 diu que, dins dels cinc dies següents a la comunicació del sinistre, l'assegurat o el prenedor ha de fer arribar per escrit a l'assegurador una relació dels objectes existents en el moment del sinistre, dels salvats i una estimació dels danys.

Durant la visita, ensenya tot el dany, no només el que sigui evident. Pregunta què valora i demana per escrit el resultat. No signis res que no entenguis o amb què no estiguis d'acord, i guarda còpia de tot el que et donin.

4. La taxació pericial contradictòria (article 38)

Si no hi ha acord sobre l'import de la indemnització dins del termini de l'article 18, l'article 38 de la Llei 50/1980 obre el que es coneix com a peritatge contradictori. Cada part nomena un pèrit. Si ells dos s'entenen, ho recullen en una acta conjunta amb les causes del sinistre, la valoració dels danys, les circumstàncies rellevants i la proposta d'import líquid de la indemnització.

Si no coincideixen, les parts nomenen d'un comú acord un tercer pèrit. Si no s'hi posen d'acord, es pot promoure un expedient segons la Llei de jurisdicció voluntària o la legislació notarial. El tercer ha d'emetre el dictamen en el termini que fixin les parts o, si no n'hi ha, en trenta dies des que accepta el nomenament.

En qualsevol moment, si les parts es posen d'acord sobre l'import, l'asseguradora ha de pagar la quantitat pactada o, si la naturalesa de l'objecte ho permet, reposar-lo.

5. Pèrit propi i qui paga cada pèrit

Tens dret a nomenar el teu propi pèrit. El termini és curt: la part que no hagi nomenat el seu en els vuit dies següents a haver-ne estat requerida per l'altra s'entén que accepta el dictamen del pèrit contrari, i aquest la vincula (art. 38). Si l'asseguradora et requereix que nomenis pèrit, no deixis passar els vuit dies.

Segons l'article 39, cada part paga el seu pèrit. El pèrit tercer i la resta de despeses de la taxació es reparteixen per meitat entre l'assegurat i l'assegurador, tret que una de les parts hagi forçat la taxació amb una valoració manifestament desproporcionada: en aquest cas, assumeix aquestes despeses.

Abans de contractar un pèrit propi, consulta la teva pòlissa per veure si diu res sobre pèrits i despeses: depèn de cada contracte.

6. Què fer si no estàs d'acord amb la valoració

Primer, demana la valoració per escrit i els seus motius. Compara-la amb els teus pressupostos i factures, i respon per escrit, indicant en què no hi estàs d'acord i adjuntant proves.

Si l'asseguradora manté la seva posició, tens el peritatge contradictori de l'article 38. El dictamen dels pèrits, notificat de manera immediata i indubtable, es pot impugnar judicialment: l'assegurador té trenta dies i l'assegurat cent vuitanta dies des de la notificació. Si no s'impugna en termini, queda ferm. Si s'impugna, l'asseguradora ha de pagar igualment l'import mínim de l'article 18; si no s'impugna, ha d'abonar en cinc dies l'import fixat pels pèrits.

També pots reclamar al departament d'atenció al client de l'asseguradora i, després, al Servei de Reclamacions de la DGSFP. Segons la guia de la DGSFP, has d'acreditar que ja has reclamat a l'asseguradora i que ha passat el termini que s'indica (un mes si ets consumidor, dos en altres casos) o tenir-ne la resposta. El seu informe final no és vinculant. Si el dany és personal i el desacord és amb el metge pèrit, la guia de la DGT esmenta que es pot demanar un informe a l'Institut de Medicina Legal i Ciències Forenses, gratuït i a costa de l'asseguradora.

7. Termini per cobrar la indemnització i interessos de demora

L'article 18 fixa una regla clara: en tot cas, dins dels quaranta dies següents a la recepció de la declaració del sinistre, l'assegurador ha de pagar l'import mínim que pugui deure segons les circumstàncies que conegui. Això no vol dir que hagi de pagar-ho tot en quaranta dies: el total es paga quan acaben les investigacions i peritatges.

L'article 20 regula la mora. L'asseguradora hi incorre si no ha complert dins dels tres mesos des del sinistre o si no ha pagat l'import mínim en quaranta dies. L'interès és l'interès legal dels diners incrementat en un 50 %, l'imposa d'ofici el tribunal, i si passen dos anys des del sinistre no pot ser inferior al 20 % anual.

El còmput comença, en general, el dia del sinistre; si no el vas comunicar dins del termini de la pòlissa o, si no, dels set dies, comença el dia de la comunicació. L'article 20 diu que no hi ha mora si el retard té una causa justificada o no és imputable a l'assegurador.

8. Què fa una corredoria quan hi ha un pèrit pel mig

Un pèrit sol ser el moment on la gent se sent més sola. Una corredoria pot revisar la teva pòlissa abans de la visita, dir-te què cobreix i quins terminis tens, ajudar-te a reunir la documentació i parlar amb l'asseguradora.

Si no estàs d'acord amb la valoració, la corredoria pot ajudar-te a entendre-la, a preparar una resposta per escrit i a reclamar. A Invertis Capital atenem per telèfon i t'acompanyem sense prometre resultats: la decisió és de l'asseguradora i depèn del contracte. Les primes les cobra l'asseguradora, no la corredoria. Aquest text no substitueix l'assessorament legal.

Preguntes freqüents

Qui paga el pèrit de l'asseguradora i el meu pèrit?

Segons l'article 39 de la Llei de contracte d'assegurança, cada part paga el seu pèrit. El pèrit tercer i la resta de despeses es reparteixen per meitat, tret que una part hagi forçat la taxació amb una valoració manifestament desproporcionada.

Què passa si no nomeno pèrit en vuit dies?

Si l'asseguradora et requereix que nomenis pèrit i no ho fas en els vuit dies següents, s'entén que acceptes el dictamen del pèrit contrari i et vincula, segons l'article 38. Per això convé respondre ràpid, encara que sigui per demanar assessorament.

En quant de temps ha de pagar l'asseguradora?

Dins dels quaranta dies següents a rebre la declaració del sinistre, ha de pagar com a mínim l'import que pugui deure segons el que sàpiga. La resta es paga quan acabin les investigacions i els peritatges (art. 18).

Quins interessos em corresponen si l'asseguradora triga a pagar?

L'article 20 preveu interessos de demora si l'asseguradora no ha pagat en tres mesos des del sinistre o no ha pagat l'import mínim en quaranta dies: l'interès legal incrementat en un 50 %, i mai inferior al 20 % anual passats dos anys. No s'apliquen si el retard té causa justificada.

Puc reclamar si no estic d'acord amb la valoració del pèrit?

Sí. Pots respondre per escrit, nomenar un pèrit propi i seguir el peritatge contradictori de l'article 38, i també reclamar al servei d'atenció al client de l'asseguradora i, després, al Servei de Reclamacions de la DGSFP.