Pluja, inundació i Consorcio de Compensación de Seguros

Si la pluja o el vent t'han fet malbé la casa o el cotxe, no sempre paga la mateixa entitat. L'asseguradora cobreix els riscos que la teva pòlissa inclou; el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) indemnitza els danys d'esdeveniments extraordinaris, com les inundacions extraordinàries, quan hi ha una pòlissa amb el recàrrec del Consorcio i el risc no el cobreix l'ordinària. Saber quina via toca és clau, i la resposta depèn de la pòlissa i de com es classifiqui l'episodi.

1. Pluja, inundació o vent fort: qui paga què

Als episodis de pluges intenses a Catalunya, també a les comarques de Girona, la pregunta és sempre la mateixa: ho paga l'asseguradora o el Consorcio? No donem xifres de sinistralitat, perquè no les hem pogut verificar en una font oficial. El que sí que és igual a tot Espanya és el repartiment de papers.

Hi ha dues vies. Les cobertures de la pòlissa de llar o de cotxe, que paga l'asseguradora segons el que hagis contractat. I el seguro de riesgos extraordinarios, que gestiona el Consorcio de Compensación de Seguros, un organisme públic, quan l'esdeveniment és d'un tipus que la llei defineix com a extraordinari.

Aquest article és informació general. Quina via correspon al teu cas depèn de la pòlissa, de les dades de l'esdeveniment i, en últim terme, de la valoració de l'asseguradora i del Consorcio.

2. Què sol pagar l'asseguradora: els fenòmens atmosfèrics de la pòlissa

La pòlissa de llar sol incloure garanties per fenòmens atmosfèrics, com la pluja, la pedra o el vent, i de vegades l'aigua que entra pel sostre o per les finestres. Quines cobreix, i amb quines condicions i exclusions, depèn del contracte: cal llegir-ne les condicions generals i particulars.

Una presentació del Ministeri per a la Transició Ecològica (MITECO), de 2018, classifica com a riscos de la cobertura ordinària la pluja, la neu, la pedra, els allaus i els vents de menys de 120 km/h, a més dels incendis forestals. És una font secundària: la teva pòlissa mana.

Algunes pòlisses inclouen també una garantia d'inundació, amb les seves definicions i límits. Si la teva la cobreix, normalment és l'asseguradora qui indemnitza, no el Consorcio.

3. Què paga el Consorcio de Compensación de Seguros: riscos extraordinaris

L'article 6.1 del text refós de l'Estatut legal del Consorcio (RDL 7/2004) diu que el Consorcio indemnitza les pèrdues derivades d'esdeveniments extraordinaris ocorreguts a Espanya. Hi inclou els terratrèmols i maremots, les inundacions extraordinàries, les erupcions volcàniques, la tempesta ciclònica atípica i les caigudes de cossos siderals i aerolits.

També els fets violents de terrorisme, rebel·lió, sedició, motí i tumult popular, i els fets o actuacions de les Forces Armades o de les Forces i Cossos de Seguretat en temps de pau. Es consideren pèrdues els danys directes en persones i béns i, en els termes que reglamenti la normativa, certes pèrdues pecuniàries derivades d'aquests danys.

La clàusula oficial inclosa a les pòlisses (Resolució de 28 de març de 2018 de la DGSFP) concreta que la tempesta ciclònica atípica comprèn ratxes de vent superiors a 120 km/h i tornados, i que els fenòmens naturals es certifiquen amb l'Agència Estatal de Meteorologia (AEMET) i altres organismes públics competents. Si la norma es modifiqués, preval la vigent.

4. Inundació assegurada o inundació extraordinària: la diferència

No és el mateix "inundació" a la pòlissa que "inundació extraordinària" per al Consorcio. L'article 2.1.c del Reglament del seguro de riesgos extraordinarios (RD 300/2004) defineix la inundació extraordinària com l'anegament del terreny produït per l'acció directa de les aigües de pluja, entre altres supòsits que preveu.

La clàusula del Consorcio també diu què no entra: altres fenòmens naturals com l'ascens del nivell freàtic, els despreniments o els enfonsaments, tret que els causi una inundació extraordinària. I deixa fora els danys per defectes del bé o per manca de manteniment evident.

Perquè el Consorcio pagui, el risc ha de ser un que l'asseguradora ordinària no cobreix, o bé que l'asseguradora no pugui complir per concurs o liquidació (art. 8 del RDL 7/2004). Per això convé mirar primer què diu la teva pòlissa sobre inundació. La classificació l'han de valorar l'asseguradora i el Consorcio.

5. Requisits, exclusions i franquícia

Segons la clàusula oficial, el Consorcio paga si l'assegurat ha pagat el recàrrec corresponent a favor seu i el risc extraordinari no el cobreix l'assegurança ordinària (o l'asseguradora no pot respondre). El recàrrec s'afegeix a les pòlisses de danys en béns, com la de llar o la d'automòbils amb danys propis. Si el bé no estava assegurat en una pòlissa amb recàrrec, el Consorcio no el cobreix.

També queden exclosos, entre altres, els danys en un fenomen natural si la pòlissa s'havia emès o havia començat a tenir efecte menys de set dies abans del sinistre (amb excepcions per substitució de pòlissa o revaloració automàtica), els sinistres anteriors al pagament de la primera prima o durant la suspensió per impagament, les pèrdues indirectes com el tall de subministraments, i els esdeveniments que el Govern declari "catàstrofe o calamitat nacional".

La franquícia, segons l'Ordre ECC/2845/2015, és del 7 % dels danys indemnitzables en danys directes de béns, però no s'aplica als danys en habitatges, a comunitats de propietaris d'habitatges ni a vehicles assegurats amb una pòlissa d'automòbils. Per a pèrdua de beneficis, s'aplica la franquícia de la pòlissa.

6. Com sol·licitar la indemnització al Consorcio

Poden comunicar els danys el prenedor, l'assegurat, el beneficiari o el seu representant, i també l'asseguradora o el mediador (la corredoria) que va intervenir en la pòlissa. Es fa pel telèfon d'atenció del Consorcio o pel seu web, www.consorseguros.es.

La clàusula oficial recull els telèfons 900 222 665 i 952 367 042. El text preveu que s'ha canviat el número per un de gratuït, però no diu quin; comprova al web del Consorcio quin és el vigent abans de trucar.

Segons la presentació del MITECO, cal dir la identificació, les dades de la pòlissa, les dades bancàries i el tipus de dany; per a la peritació, s'hi afegeixen la pòlissa, el rebut de prima, pressupostos i factures. El Consorcio envia un perit propi i valora els danys sense quedar lligat per la valoració de l'asseguradora (art. 10 del Reglament). El pagament es fa per transferència.

Termini: la clàusula oficial que hem llegit no fixa un termini concret per comunicar els danys, i no hem pogut llegir la pàgina del Consorcio on s'explica. No inventem cap xifra: comunica-ho com més aviat millor i confirma el termini actual al web o per telèfon. Conserva restes i fes fotos dels danys.

7. El cas dels cotxes

Si el cotxe té una pòlissa que cobreix danys propis, la cobertura del Consorcio garanteix la totalitat de l'interès assegurable, encara que l'ordinària només cobreixi una part (art. 5.4.a del Reglament i clàusula oficial).

Si el vehicle només té responsabilitat civil obligatòria, la clàusula oficial inclou el valor del vehicle immediatament abans del sinistre, segons els preus de compra generalment acceptats al mercat. Hi ha un recàrrec fix per vehicle, que la normativa fixa per tipus; no el detallem perquè cal consultar la tarifa vigent.

La franquícia del 7 % no s'aplica a vehicles assegurats amb una pòlissa d'automòbils. Si el dany és per un fenomen que no és extraordinari, torna a la pòlissa del cotxe.

8. Què fa una corredoria quan la pluja ho fa malbé

Una corredoria d'assegurances no cobra diners dels clients ni els gestiona: les primes les cobra l'asseguradora. El seu paper és acompanyar-te quan les coses van malament, per telèfon, amb una persona de referència.

En un cas de pluja o inundació, això vol dir revisar amb tu la pòlissa (què hi diu d'inundació i d'esdeveniments atmosfèrics i si porta el recàrrec del Consorcio), ajudar-te a reunir fotos, factures i pressupostos, comunicar el sinistre a l'asseguradora i, si toca, al Consorcio, i reclamar per escrit si no hi estàs d'acord.

No es pot garantir el resultat: depèn de la pòlissa i de la valoració de l'asseguradora i del Consorcio. Aquest text no substitueix assessorament legal.

Preguntes freqüents

Qui paga els danys d'una inundació, l'asseguradora o el Consorcio?

Primer mira la pòlissa: si cobreix la inundació, paga l'asseguradora. El Consorcio paga les inundacions extraordinàries quan hi ha el recàrrec i l'ordinària no ho cobreix. La classificació l'han de valorar l'asseguradora i el Consorcio.

Quin telèfon té el Consorcio de Compensación de Seguros per reclamar?

La clàusula oficial recull el 900 222 665 i el 952 367 042. Abans de trucar, comprova al web www.consorseguros.es quin és el vigent.

El Consorcio cobra franquícia en una inundació?

Segons l'Ordre ECC/2845/2015, el 7 % dels danys indemnitzables en béns, però no s'aplica a habitatges, comunitats de propietaris d'habitatges ni vehicles amb pòlissa d'automòbils.

Si no tinc assegurança de llar, em paga el Consorcio?

No pel risc dels béns: el Consorcio només paga si hi ha una pòlissa amb el recàrrec corresponent. Sense pòlissa en danys de béns, la clàusula oficial exclou aquests béns.

Em cobreix el Consorcio el cotxe malmès per una riuada?

Si té una pòlissa amb danys propis, el Consorcio garanteix l'interès assegurable complet. Si només té responsabilitat civil, la clàusula inclou el valor del vehicle abans del sinistre. Sense franquícia per a vehicles amb pòlissa d'automòbils.