Continente y contenido: cómo calcular los capitales

El continente es el edificio y el contenido es todo lo que hay dentro. Los dos capitales que aparecen en tu póliza de hogar marcan el límite de lo que la aseguradora pagará en un siniestro, y si son demasiado bajos pueden recortarte la indemnización. Esta guía explica cómo calcularlos, qué dice la Ley de Contrato de Seguro sobre asegurar por menos o por más de lo que vale y qué revisar de vez en cuando. Es información general: manda la póliza.

1. Continente y contenido: qué es cada uno

El continente es el inmueble en sí: la estructura, la cubierta, las paredes, las instalaciones fijas y, según cómo lo defina la póliza, anexos como un garaje, un trastero o un jardín cerrado. El contenido es lo que no forma parte del edificio y puedes llevarte: muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos electrónicos, objetos personales.

Dónde acaba uno y empieza el otro (una cocina a medida, un parqué, un toldo) lo pacta cada póliza, y a veces ahí hay sorpresas. Si tienes una duda, no la dejes para el siniestro: pide que te lo concreten por escrito.

2. Por qué importan: el capital es el techo de la indemnización

El artículo 27 de la Ley de Contrato de Seguro dice que la suma asegurada es el límite máximo que la aseguradora debe pagar por siniestro. Por tanto, el capital que declaras es lo máximo que podrás cobrar, y no conviene que en un siniestro grave te quedes con un techo inferior al daño.

El artículo 26 añade que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento: el daño se mide por el valor del interés asegurado inmediatamente antes del siniestro. Es decir, ni cobrarás más de lo que has perdido ni más de lo que has asegurado.

3. Cómo calcular el capital del continente

El continente se asegura por lo que costaría volver a construirlo, no por el precio al que lo venderías. El precio de mercado incluye el terreno y la ubicación, y el terreno no se quema ni se inunda. Por eso, en la Selva, el valor de venta de una casa de pueblo puede no tener nada que ver con el coste de reconstruirla.

Normalmente es la aseguradora quien recomienda un capital a partir de datos como la superficie, el año de construcción, los elementos accesorios y el estado de conservación, que puede sacar del Catastro o de tus datos. La OCU aconseja contratar el capital que propone la aseguradora y, además, compararlo con una estimación independiente del coste de reconstrucción. También avisa de que la superficie real debe coincidir con la declarada, no solo con la del Catastro.

4. Cómo calcular el capital del contenido

Aquí no hay una fórmula fiable: la aseguradora hace una propuesta, pero la OCU recomienda hacer tu propio inventario y sumar el valor de todo lo que hay en la casa: muebles, menaje, lámparas, ropa, joyas y objetos especiales. Hazlo por estancias, con fotografías, y guarda las facturas de los objetos más caros.

Pregunta también cómo se valora el contenido en un siniestro: mira qué dice la póliza sobre si se tiene en cuenta el valor de reposición o el valor del objeto tal como estaba, con su desgaste. Es una diferencia que pesa mucho a la hora de cobrar, y depende de cada póliza.

5. Infraseguro: qué pasa si aseguras por menos de lo que vale

Si la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado en el momento del siniestro, el artículo 30 de la Ley dice que la aseguradora indemniza el daño solo en la misma proporción. Es la regla proporcional, que se puede excluir por pacto. Un ejemplo solo ilustrativo: si el continente vale 200.000 euros y lo has asegurado por 100.000, un daño de 20.000 euros se te pagaría al 50%, es decir, 10.000.

No es teórico. La OCU cuenta el caso de un chalet incendiado al que la aseguradora recortó un 28% la indemnización por infraseguro, y que no se recuperó pese a ir a juicio. Según la OCU, en algunos casos la aseguradora puede no aplicar la regla si la diferencia es pequeña (el rango que cita es del 10% al 20%) o si has asegurado el capital que propuso ella; lo fija la póliza, no una norma, y conviene tenerlo por escrito.

6. Sobreseguro y actualización: no pagar de más ni quedarte atrás

El efecto contrario también existe. Según el artículo 31, si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés, cualquiera de las partes puede pedir reducir la suma y la prima, y la aseguradora debe devolver el exceso de primas. En un siniestro se paga el daño real, nunca más de lo que has perdido.

Los valores cambian: suben los precios de la construcción, reformas la cocina, compras un equipo caro. El artículo 29 recoge que, si se pacta que la suma cubre todo el valor durante la vigencia, la póliza debe establecer cómo se ajustan suma y prima. Mira si la tuya tiene una cláusula de actualización y revisa los capitales cada vez que hagas una reforma o una ampliación.

7. El Consorcio y los capitales: también paga dentro de la suma asegurada

Si un fenómeno extraordinario (una inundación extraordinaria, por ejemplo) daña la casa, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza en los casos que prevé la ley, pero su cobertura se limita a las personas, bienes y sumas aseguradas de la póliza (artículo 8 de su Estatuto legal). Según la resolución de la DGSFP, en viviendas la cobertura sigue los mismos bienes y sumas que el seguro ordinario.

Esto significa que un continente mal valorado te perjudica dos veces: ante la aseguradora y ante el Consorcio.

8. Qué hace una correduría en este caso

Una correduría de seguros revisa contigo la póliza de hogar con los números delante: el capital de continente que consta, el de contenido, si hay cláusula de actualización y si hay algo pactado sobre la regla proporcional. Si algún dato es incorrecto, se pide la modificación a la aseguradora.

Si ya hay un siniestro y te recortaron la indemnización, te ayuda a entender por qué, a reunir facturas y fotografías y, si hace falta, a reclamar por escrito. Las primas las cobra directamente la aseguradora, con un cargo en tu cuenta bancaria; la correduría no cobra ni gestiona ningún importe. Puedes llamarnos.

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé qué capital de continente debo poner?

Parte del coste de reconstruir el edificio, no del precio de venta. La aseguradora propone un capital a partir de superficie, año de construcción y estado de conservación, y la OCU recomienda compararlo con una estimación propia del coste de reconstrucción y comprobar que la superficie declarada es la real.

¿Qué pasa si mi continente está asegurado por menos de lo que vale?

Según el artículo 30 de la Ley 50/1980, la aseguradora paga el daño solo en la proporción entre la suma asegurada y el valor real, salvo que se haya pactado excluir esta regla. Puedes perder parte de la indemnización aunque el daño sea parcial.

¿Hace falta hacer un inventario del contenido?

La OCU lo recomienda: suma el valor de muebles, ropa, electrodomésticos, joyas y objetos especiales. Hacerlo con fotos y facturas también te sirve para demostrar lo que tenías si hay un siniestro.

¿Puedo asegurar por más de lo que vale para que "me cubra todo"?

No te sirve: el artículo 31 permite reducir suma y prima si el importe supera notablemente el valor, y en un siniestro solo se paga el daño real. Pagarías más prima sin cobrar más.

¿Cada cuánto debo revisar los capitales?

No hay un plazo único. Conviene hacerlo en cada renovación y siempre que reformes, amplíes o compres cosas de valor. Mira también si la póliza tiene una cláusula de actualización y cómo funciona.